【财讯】外卡组织的人民币清算业务 破冰之后就会迎来春天吗？

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原标题:外卡组织人民币清算业务破冰后迎来春天吗？

资料来源:十字财经

作者:李意安

外卡组织能否适应中国的水土很快就能检查出来。

6月13日，中央银行官员宣布向联通企业颁发银行卡清算业务许可证。 美国的运输公司是国内第一家，是目前唯一取得“银行卡清算业务许可证”的新卡组织。 出乎意料的是半年后，联通企业正式开业了。 从准备节奏来看，万事达和网联合资企业的万事网联也在持续，visa暂时没有演戏，但这也不妨碍他们的“持续努力”。

外卡组织们期待着十几年的人民币清算业务最终取得实质性进展，祝贺。 但更令人期待的是，随着新变量的加入，荒唐的支付市场使多头游戏的结构变得更加复杂和更感兴趣。

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与支付宝( Alipay )微信支付的合作模式

现在进入中国市场的外国卡组织显然错过了最重要的入场时期，能否继续继承海外模式也需要很大的问号。

从十几年前开始持卡到现在真的试着破冰了，一个小二维码彻底改变了银行卡收据市场。 以支付宝( Alipay )、微信支付(以下简称“a/t”)为代表的账户产品领导了新的支付时代。 对外卡组织们，卡其时代的过去，会计时代的到来绝非好事。

首先，未来和a/t伙伴关系面临着很大的不明确性。

从获得牌的主体来看，万事网联和联通企业都采取合资模式。 万事网联的深度是网联，连企业的深度是连续支付的，但大致率使用“台湾模式”，清算转发交给银联，运输主要负责银行卡企业品牌的运营。

“联通企业无论在网上还是网上都交给银联，自己只负责银行卡企业品牌的运营。 万事网联应该负责线下pos业务的转发清算，关于二维码支付等在线业务走网联通道。 ”。 某外卡组织的员工，根据十字财经，外卡组织们获得的牌照是“银行卡清算牌照”，根据《银行卡清算机构管理方法》第二条，是指专门从事银行卡清算业务的公司法人。 银联和网联是“专利支付清算机构”。 两者之间仍然有细微的区别，解释权归监督管理。 换句话说，在线的这一部分，无论是万事网还是联通企业，二维码的支付交易还是必须是双联的。 ”。

目前，二联和两大支付巨头二维码支付业务中的清算链接是“请求机构-银联/网联-a/t-银联/网联-发卡”。 这个清算模式是年初决定的，至今为止面临着一定的争论。 争论的核心是银联和网联在这条链条中扮演的是透传的角色，所谓的“透传”，是指对交易密钥不做任何解决，直接提出。 支付宝( Alipay )和微信支付作为账本的核心，在实际意义上起着清算的作用。

对于总是优先控制、合规经营作为第一重要意义的外卡组织来说，能否在不接触核心交易新闻的情况下在清算链中发挥透明的作用是重要的游戏关键。

现在，江湖在a/t中国支付市场的地位，用一点价格优惠政策与外卡组织们国外的合作资源交换可能a/t尝试也是可以接受的，但在合作模式下是不可能退避的。

但是，外卡组织的介入确实在一定程度上触及监督管理动议，有可能给现有的清算结构和清算链带来新的变量。 实际上，据十字财经报道，二连和两大支付巨头在决定这种合作模式之初只是作为“过渡方案”进行配置，但在之后两年多的时间里，这种既定的合作模式逐渐稳定下来。 树已成舟，也不容易找到变化的契机。 对银联、网联来说，这也可能是收回清算主权的机会。

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库存双标卡的人民币业务怎么解决？

双卡一直被吐槽为“中国特产”，但从产品检查的角度来看很受客户欢迎。 这几年，新卡的种类不再被批准，但很多银行为了顾客体验，对稍微库存的双重卡大幅提高了发行速度。 到期的双卡，大部分银行的解决办法也不是“一分二”，而是直接续卡。 但是，外卡组织拥有人民币业务的话，这项业务的一部分会如何解决，这是个大疑问。

长期来说，双卡到期后，卡变成两张，或者持卡人自主选择卡企业品牌是很粗略的。

真正烦恼的是五年的过渡期。 外卡组织获得人民币业务资格，在双标卡还没有到期的时候，清算谁的通道？ 谁收转接费？ 信用卡上印有两个卡组织的标志，企业品牌费怎么收费？ 外卡组织和银联一定要展开详细的讨论。 根据卡组织的不同，所有权模式和清算路径不同，所以最后的谈判结果可能也有很大差异。

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收钱和定价

收入结构非常多且复杂，卡组织的收入以卡手续费和企业品牌费两张为第一。

在线模式下，卡手续费和企业品牌费的要求相对明确。 96费用修订政策对手续费定价依然具有确定的指导意义。 企业品牌费的征收规则也比较明确，以中国银联为例，以前在pos交易中，银联向征收机构和银行分别征收了二万分之二的企业品牌费。 到目前为止，visa、万事达等外卡组织无法经营人民币业务，因此具体的人民币交易规模由各银行自主提出，征收相应的企业品牌费。 人民币清算业务落地后，粗略率也根据交易规模收取相应的企业品牌费。

真正值得推敲的是，依然是二维码支付行业，是否收企业品牌费，以及如何收企业品牌费。

无论国内国外，卡组织向银行和理赔机构收取企业品牌费确实是通常的操作。

但事实上，银联用二维码支付几乎不收企业品牌费，只是不想，真的做不到。 另一方面，网上转发的银联卡交易只是银联系统，银联不知道这个成交量。 另一方面，银联在法律上也没有签署允许网联和银联卡转发的协议，也不能收钱。

新卡组织是否访问，企业品牌费的征收规则是否重新整理也值得一看。

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法规遵从性的困境

毫不隐瞒的是，中国支付市场长期存在混乱。

监督管理和支付机构之间的猫鼠游戏变成了常态。 近年来，随着处罚力度的提高，洗钱、黄赌毒、将这些黑灰市场兑现的违规行为已经平息，但依然被禁止。 事实上，每个违规的监管容忍度也不同。 洗钱、黄赌毒等违法行为、监督管理一般为零容忍。 但是，关于现金化，因为没有明显的受害者和很多对小金融还不能满足的诉讼，所以监督管理保存了一定的缓冲地带。 但是，这并不代表合规。

从客观的市场基础来看，中国没有建立完整的信用体系，另一方面商户和个体实名制的实行存在问题，另一方面受历史遗留因素的限制，多个支付业务机构存在很多虚假商户，是违规繁殖的重要温床

市场是合理的。 这是因为有一点对冲空间就会有人哈里发。 只要存在费用差额，就存在集码，除非建立信用系统，否则就存在集码。 在漫长的围城摇滚中，银联已经积累了丰富的战斗经验，无暇顾及。 认为外来和尚也不一定能读懂好经。 合规要求一直严格的外卡组织们，对现金化等灰生产有多少允许度，还有多少能力，还有多少能力落地合规风控制，还需要很多作业。

当然，乐观地看，中国的支付业由于快速的发展速度过快，很多补助规则总是及时确立和整理。 让外来的和尚念经吧。 可能会发生什么感兴趣的事。

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