【财讯】商业银行网络贷款新规：个体信用贷额度不超30万

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重磅！ 商业银行网络贷款新规:个人信用贷额不超过30万，期限不超过1年，不得循环信用

资料来源:北京青年报

作者:樊梦迪

最近，《商业银行网络贷款管理暂行方法》(以下称为“方法”)已经有了新版本，与去年11月发行的征求意见稿相比进行了调整更新。 这次的“方法”对网络贷款的概念、合作机构类型、银领域的业务计划、贷款营销和收款模式、风险管理机制等多方面进行了详细规定。

根据《方法》，商业银行进行网络贷款业务应该遵循微、短期的大体。 个人信用贷款信用额度不得超过人民币30万元。 个人贷款的期限不超过一年。 对于期限超过1年的流动资金贷款，至少每年重新判断并批准与该贷款对应的信用。 这意味着“一次信用、回收”的方法已经不存在了。

确定准入机制，实施名单制管理

“方法”是网络贷款“商业银行运用网络和移动通信等新闻通信技术，根据风险数据和风险模型进行相互验证和风险管理，在线自动受理贷款申请，展开风险判断，信用批准 是完成贷款后管理等核心业务环节的操作，为满足条件的借款人提供的借款人支出、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。 ”。

共同贷款是指商业银行和有贷款资格的机构按约定比例出资共同发行的贷款。

关于开展网络贷款的合作机构，“方法”是指在网络贷款业务中与商业银行在市场营销获得者、共同贷款、风险分担、新闻科学技术、逾期催收等方面进行合作的各机构，银分 他指出，包括但不限于大数据企业、新闻科技企业、贷款催收企业和其他相关合作机构等非金融机构。

《方法》是商业银行应对各类合作机构建立确定的机构准入机制，首先从经营状况、管理能力、风控水平、技术能力、服务质量、业务合规性和机构声誉等方面对合作机构 另外，要关注合作者的资本充足率水平、杠杆率、不良贷款率、贷款集中度及其变化。

网络贷款业务模式与外部机构合作时，必须在网络贷款业务计划中决定贷款调查、信用判断、信用后管理等环节的具体合作方法，核心风控环节必须由商业银行独立开展，比较有效

另外，《方法》指出商业银行进行网络贷款业务应该遵循小额、短期的大体。 个人信用贷款信用额度不得超过人民币30万元。 个人贷款的期限不超过一年。 对于期限超过1年的流动资金贷款，至少每年重新判断并批准与该贷款对应的信用。 这意味着“一次信用、回收”的方法已经不存在了。

地方人银行经营着跨地区快速发展的空间

年1月，浙江银行保监局发表了《关于加强网络贷款和共同贷款风险防止监督管理的提示》，其中指出城市商务、民间银行法人大致只能经营有本业分公司的地区客户。 但是，这次的“方法”并不完全限定于此，提供更灵活的“免除”。

《方法》指出，地方做法人银行开展网络贷款业务，必须首先为当地客户服务，慎重开展跨注册地管辖区的业务，识别和监视跨注册地管辖区的网络贷款业务的开展情况 没有实体经营基地，业务主要在线开展，符合中国银行保险监督管理委员会规定的其他条件的除外。 在外省(自治区、直辖市)设立分公司时，对分公司所在地行政区域内的顾客开展的业务不是前项所述的跨注册地管辖区域的业务。

金融智囊团高级研究员、金融科技专栏作家毕研广说:“实际上，地缘政治学家银行能否跨地区开展网络贷款业务，银行需要有相应的能力。 《方法》第7条也提到了确保互联网贷款业务的快速发展计划、实际快速发展速度、业务规模适合银行风险偏好、风险管理系统、风险管理能力。 ”。

明示贷款利率，不得捆绑营销

在贷款用途方面，《办法》要求商业银行必须与借款人确定，约定合法的贷款用途。 贷款资金不得用于以下事项: (1)购买住房和偿还住房抵押贷款(2)股票、债券、期货、金融衍生产品及资产管理产品等投资(3)固定资产、股东资本性投资(4)法律法规禁止的其他用途。

《办法》规定，“除共同贷款合作出资人外，商业银行不得由其他合作机构执行贷款发放、利息回收、停止支付等重要环节的操作，不得以任何形式向合作机构向借款人收取利息费，应在书面合作协议中确定

在贷款营销方面，“方法”包括:通过商业银行自身或合作机构向目标客户定位互联网贷款产品时，贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金价格、还款安排、逾期催收和投诉渠道等

关于“方法”对助贷领域的影响，毕研广指出，第一，“方法”为助贷、未来共同放贷模式提供了确定的定义。 第二，《方法》规定了银行和其他合作机构的责任和业务范围第三，目前贷款还处于初期阶段，在政策的支持下，以前金融机构也部署了网络贷款业务。 年是个人贷款最黄金的一年。

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