【财讯】陈静：激情燃烧的金卡工程岁月

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作者:陈静(中国人民银行科技司原司长、国家新闻化专家咨询委员会委员)

1993年启动的金卡工程在我国支付产业的快速发展过程中具有重要意义。 这促进了银行卡的广泛应用，加快了金融新闻化、现代化建设的步伐，推进了金融改革和服务创新，对社会经济整体进步起到了积极的作用。 追逐今年和往昔，作为当时金卡工程的证人和参加者，每当想起对中国金融业和社会产生巨大影响的宏伟工程和工作中的热情燃烧的岁月，就心潮澎湃，感慨万千！

金卡工程发生了

1993年6月，江泽民总书记在视察中国人民银行沙河清算中心时指出，加快金融电子化，在全民宣传中采用信用卡，减少现金流通，服务社会和大众，也有利于反腐败。 此后，我国金融新闻化的重要基础性工程金卡工程正式启动。

1993年底，组织从中国科学院成都计算机应用研究所所长职位调到中国人民银行科技司正局级副司长。 当时我国正处于经济高速增长和社会全面快速发展的时期对中央银行的监管和服务提出了越来越高的要求。 人民银行的电子化、新闻化建设任务非常紧迫，很重。 我刚上任就接受了两项重要任务:一项是中国现代化支付系统的建设，另一项是金卡工程。

我第一次到人民银行，正好赶上金卡工程的开始。 这项事业的直接领导是时任中国人民银行副行长的陈元。 我刚到任，陈元副行长就问我话，强调科技司的重点事业之一是牢牢抓住金卡工程。 这是落实中央精神的重要事业，是加快社会重点行业新闻化建设的“三金工程”的重要组成部分(编辑注:“三金工程”包括金桥工程、金卡工程、金关工程)。 金桥工程是指复盖全国，建立与国务院各部委专用网连接的国家共享经济新闻网。金卡工程是指以宣传新卡和现金卡的采用为目标的货币电子化工程。金关工程是指国家对外贸易公司的尼 1993年成立的国家金卡办公室由电子工业部主导，中国人民银行是第一副社长单位，相关具体业务由科技部门负责。 我们与当时的电子部密切合作，共同部署金卡工程的实施，进行了很多事业。 其中包括确定12个试点城市和试点事业。 召开试点城市实务会议克服各种困难，建立相关事业机构、完全相关的事业机构等。

金卡工程初期，一些商业银行的相关部门不理解金卡工程应该属于银行卡，为什么金卡设置在电子部呢？ 在陈元副行长的直接指导下，我们专门开会，在会议下也进行大量员工，支持银行系统认真执行党中央部署，把金卡放在电子部，在金卡工程指导小组的统一指导下，银行卡宣传、应用的员工 在之后的岁月里，我们与金卡密切合作，风雨同舟，共同奋斗。 这是金卡工程最终顺利进行的重要经验。

仔细规定银行卡的标准

1993年金卡工程启动后，由人民银行主导，组织商业银行在海南省进行了ic卡的多功能应用试验，开辟了中国银行ic卡应用的探索。 试行事业最初发行具有社会保险医疗就诊支付功能的银行ic卡，缓解患者在医院采用现金的不便。

1994年10月，经陈元副行长批准，由我领导的人民银行为主要商业银行科技部、银行卡部负责人35人来到泰国学习银行卡网络合作体制，然后去新加坡学习“无现金社会”的计划和实施情况 1998年，当时的人民银行副行长尚福林带队，我担任秘书长，组织商业银行的主管副行长访问了比利时和法国。 在法国重点考察了ic卡的迅速发展和应用。 在访欧后的总结会上，工商银行副行长李礼辉提议由人民银行主导制定中国的ic卡标准。 之后，人民银行的决定由科技部门主导，组织商业银行和有关机构制定我国ic卡标准。 经过艰苦努力，1998年发布了《中国人民银行ic卡应用标准》( pboc 1.0标准)。 这对推进中国ic卡的应用起着重要的意义。 之后，在我出席的国际金融会议上，中国的这个方法受到了海外同行的高度评价和称赞。 他们认为中国是第一个由中央银行主导制定本国ic卡标准。 2000年，根据国际ic卡的最新快速发展趋势，人民银行又重新组织标准，正式公布为pboc 2.0标准。 这为中国此后全面宣传应用金融多功能ic卡奠定了良好的基础。

切实把握银行卡网络的共性。

国务院领导非常关心金卡工程。 朱镕基总理承认金卡工程是“关键是互联网通用”。 这给我们展示了工作的构想。 在随后的事业中，我们总是把金卡工程的重点放在促进各发卡银行之间的合作上。 在银行卡宣传初期，各银行为了获得最大利益，将pos机放在大型百货公司的收银台。 例如，在北京长安街附近的稍大的百货商店里，各银行的pos机反复配置，有些收银台竟然有10多个。 另外，任何中小店铺的收银台都没有pos机，客户不能用卡支付。 关于这一现象，李岚清副总理等中央领导人确定关注，寻求改善。 根据朱镕基总理关于“网络通用”的重要指示精神，人民银行进行大量深入细致的业务，提出确定的监管要求，积极调整商业银行之间的利益冲突，组织各行合理分配商户资源，立即取得实效，poo

1998年，温家宝副总理去人民银行视察，在百盛百货公司考察了pos机的配置和应用情况。 接到人民银行的相关报告，温家宝副总理指示加快金卡工程的实施，在全国100个城市宣传银行卡，提出两年内银行卡结算金额占社会费用品零售总额的10%。 当时全国零售业银行卡结算的平均水平是3%左右，因此人民银行和商业银行都感到压力。 但是，经过各方面的共同努力，一年半后，在北京、上海、广州等一线城市，银行卡结算占有率很快突破了10%，全国进程也在大幅加快。 网络事业的开展，大幅度提高了广大大众用卡的便利性，也大幅度改善了银行的金融服务水平。

计划积极建设中国银联

随着金卡工程的进展，我们发现完全依赖中央银行的行政监督管理功能不能推进银行卡网络的通用化。 例如，网络的共性与银行卡行业间、地区间的新闻交换有关，设立全国和地区间的银行卡新闻交换中心，制定相关业务和技术标准，处理发卡、收据、中介服务等参加主体的利益分配 我们向金卡工程指导小组组长、时电子工业部部长胡启立和金卡事务主任张琪司长报告了这些情况后，他们同意人民银行在金卡事务下设立“全国银行卡办公室”(简称“银行卡事务”)。 这是重要机制的完整性。 银行卡成立后，提高了网络共同的协调力和推动力，相关标准也相继公布。

随着银行卡业务和网络共同的迅速发展，很快发现仅凭银行卡是无法满足这样的行政管理机构要求的。 2001年，当时的人民银行行长戴相龙指示改组中国银行领域的新闻化领导小组。 他是亲任组长、人民银行分管科技副行长肖刚任副组长、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行行长及我作为集团成员，我兼任领导小组的办公室主任。

银行新闻化指导小组成立后，戴相龙总裁主持了四次会议，所有议题都是研究如何加快金卡工程和银行卡的应用。 最重要的成果是决定设立全国银行卡联合组织。 这个组织是独立法人，进行公司化运营，其第一个功能是根据市场经济规律的要求，加快银行卡网络的共同和应用的迅速发展。

很快人民银行成立了银行卡联合组织的准备指导小组。 加强与相关产业部门的合作，最初人民银行领导从新闻产业部门选出一位司局级领导负责这个重任，让我征求意见，因相关人员没有执行而中止。 研究的最终结果是招商银行常务副行长万建华担任联合组织准备指导小组组长。 这个准备指导小组进行了有效的工作。 在明确全国银行卡联合组织的布局时，准备指导小组提出了深圳、上海、北京三个方案。 我们当时很担心！ 通常为了接近人民银行的总银行，这个机构总部必须设在北京。 因此，我召集了时任科技司副司长刘永春和有关人员进行了认真的研究，从本组织未来快速发展的大局出发，大家初步同意设在上海。 我们向肖刚副行长报告了这个意见，得到了赞同。 最终人民银行决定将这个联合组织设在上海，将其名称批准为“中国银联”。 在中国银联建设的过程中，我多次去上海，得到了上海市委、市政府的巨大支持和帮助。 中国银联的成立是中国支付产业乃至银行领域快速发展过程中具有里程碑意义的重大事情，它将原本分散在全国各地的银行卡组织整合起来，从此实行中国银行卡产业的统一计划、统一建设、统一管理和统一标准 目前，中国银联与国内外2000多个机构开展了广泛的合作，银联互联网遍布中国城乡，已遍布亚洲、欧洲、美国、大洋洲、非洲170多个国家和地区。

在摸索中处理市场化问题

银联成立后，面对紧迫的复杂员工:明确网络共同后的收款问题，即发卡、账单和中间服务组织之间的汇率分配。 因此，我们召开了多个会议，但暂时没有找到满足各方面的处理方案。 在2003年的“SARS”期，当时大部分医院都不能用银行卡支付，所以现金结算不方便，容易感染病毒。 时任人民银行副行长吴晓灵要求我们尽快在医院内安装并采用pos机。 但是，公立医院的经费依赖财政资金，抓住肘部，但用卡支付的话要手续费，医院不想负担。 我们能否咨询各发卡银行，暂时免除医院手续费。 但是在讨论中，我发现问题没那么简单。 医院分为公立、私立、中外合资、外资等所有不同的制形式，因此中外合资的医院营业利润特别大。 最终讨论决定，国家公务医院暂时免除手续费。 其他问题还有很多。 例如，大型超市业务量大，但利润率不足3%，用卡收取1.5%的手续费，很多超市就不想搭载pos机。 咨询发卡机构，决策手续费减半。 但是电器商店街对此有意见。 这些认为在多家大型超市也销售电器，降低大型超市的卡率，对电商不公平。 另外，在餐厅有一点意见，在中央电视台的节目中公开了投诉，深圳、上海等地发生了个别的罢工。

这些问题是因为银行卡网络共同的初期缺乏经验。 幸运的是人民银行的各分公司做了很多细致的工作，顺利实施了收钱的暂行办法。 我个人曾就这个问题咨询过日本银联( jcb )和韩国相关机构的总裁，我知道这个问题在日本和韩国也很麻烦。 这些方法分别是协商不同的领域和手续费，对外严格保密。

扩展银行卡的应用功能

在处理银行卡网络共同的基本问题后我们开始积极探索银行卡应用中的各种创新。 例如，设计符合中国实际的信用卡密码制度。 根据当时的国际规则，信用卡不设置密码，在研究《银行卡管理条例》时，最初也打算遵守国际规则。 之后，考虑到中国的国情，各发卡银行决定自主选择是否在信用卡上设定密码。 后来，我国所有的人民币信用卡都设定了密码。 实践说明，对信用卡资金安全保障具有重要意义。 在那之后的一年左右，英国等发达经济体的中央银行也相继修改了规则，要求在信用卡上设定密码。

银行卡的一个重要缺陷是与支票相比，向第三方付款不方便。 为了尽快弥补这个缺陷，中国银联成立后，积极扩大了银行卡的功能。 在5个城市实施了中小银行的联合试点，在atm上追加了第三方转账功能，取得了良好的效果。

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