【财讯】建信副总裁姜俊谈建行金融科技实践及战术

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中国建设银行、建信金融科技有限企业副总裁姜俊

本财经信6月28日，中国金融科技前沿论坛在北京国家会议中心召开，本次论坛聚焦于“银行科技创新与快速发展”。 中国建设银行、建信金融科技有限企业副总裁姜俊在论坛上发表了主题演讲。

以下是演讲的全文

姜俊:你好。 我很高兴有机会来这里交流。 今天上午，嘉宾以金融科技为中心进行了一点探讨。 其次，以建设金融科学技术为背景进行介绍。 金融科学技术是一家新企业，今年4月18日刚挂牌，至今两个月。 新企业如何与大家交流，因为我们与其他新企业不同，是建设银行设立的金融科技企业，建设银行的总行直属开发中心、研发中心都设在金融科技企业，所以我们站在巨人的肩膀上 初期只有3千人左右，到年末会扩展到4千人，这是我们的大背景。

今天分三个维度分享。 一是金融技术的变化。 大家可以先看看这张图。 这张图也是来自研究机构的图。 你说以前金融业消失了。 其实他们也是这么做的。 中央的大框框是中国的，这是美国的，那是日本的。 灰色部分代表了以前流传下来的金融机构。 右边的小框架代表了新的金融技术企业。 他们用不同的手段、不同的方法和不同的商业模式取代。 因此，现在金融技术被列为取代减少和解体的重要理由之一。

例如，transfer wise也在国际汇款。 我们现在银行进行跨国汇款。 银行的网络比较强大。 我们在世界上有28个机构，所以要建设自己的全球精算组织。 没有能力的人怎么找合作组织？ 这家企业怎么在各个国家开账户，各个国家互相汇款的时候不用结算交易，一天去一次就行了。 就是把支付宝( Alipay )的玩法放在国家之间玩。 想想这里面有多少生意可以被取代。 二是要面对洗钱监督管理的危险有多大。 所以商业模式很清楚。 这是典型的金融科学技术方法，能看到多少增长空间？ 但是，我们也能看到背后的问题。

二是科学技术的进化以前传给了我们。 这是金融领域的一点技术进化，从以前就一直流传到云计算、大数据、区块链等。 如果你跟不上那个的话，现在有一个优点。 不说人工智能、区块链，跟人打招呼好像很害羞。 所以金融应该赶上技术的发展，另一个非常重要的观点是科学技术的进步其实低于我们的想象。 这张图讲述了整个体工智能的迅速发展历史。 从1960年到现在没有大的变化。 大数据的应用只是计算能力、算法和数据。 但是，由于现在数字化的爆发，为体工智能和大数据的应用提供了土壤。 算法其实没有这么大的变化。

左下图是谷歌做法论吴军提出的，灰色圆圈表示世界上所有的问题。 所有问题中只有黄色标记的问题是数学处理的问题，是数字问题。 那个数字问题是电脑能处理的是深蓝色的部分，不是所有的问题都是数字问题，不是所有的数字问题都可以用电脑处理。 这里头能用人工智能处理的更小。 这个推论很有意义。 也就是说，验证技术的理解不是全能可以用现有计算机处理的问题，不是人工智能处理的问题。

更重要的观点是，技术爆炸的速度高于我们的估计，人们总是高估了未来两年的变化，低估了未来十年的变化。 左边是人们对技术的期待，这是年图，所有技术都经历了这样的高峰，新技术一出来就得到市场的提升，很多东西暂时打入原型，进入平台期才能稳定工作。 他把区块链技术放在这里，其实快爬到山顶了。 在这里，我也叉了技术。 技术也不是万能的。 刚才麦肯锡也说现在银行里谁在说多渠道，但我致力于在所有渠道的后端将产品数字化。 所以，这项技术一直被叉到现在。 意味着未来没有快速的发展前景。

所以，基于这张图，我们必须对所有的技术有合理的认识。 右下角这个主题也是这个意思，喜欢见专家提问。 你能给我举个例子吗？ 在现在金融业务的场景中不能用区块链。 基本上十个人九个人说不出来。 一个人也会有疑问吧。 听着我也是云山雾罩。 我们必须冷静地认识技术，为什么？ 我们最初也不知道相应的方法是什么，所以同样对我们来说很重要，但眼前更热闹是很热闹的，未来一定会变得非常重要。

所以金融科学技术给金融也带来了深刻的变化，但我们的行业状况也发生了变化。 以前银行、金融科技和其他企业分别玩。 银行的商业模式比以前传来的多。 因为线下的机构束缚了他的想象力。 现在到达中间节点，银行、金融科技企业、其他生态融合，未来是共生共长的生态，银行更强调专业，银行类金融企业可以敏捷地进行创新。 我们通过人工智能呼叫服务已经超过了19亿人。 另外，我们可以在所有频道实现面部识别。 举一个例子说面部识别的事件。 很多叫独角兽的企业说我在面部识别方面有很强的积累。 他的脸部识别和真正意义上的脸部识别不是概念。

首先从纯粹的技术立场出发，面部识别是图形对照技术，该技术已经高度发达，有准确率95%、96%的差异，没有大的差异。 但是，从金融应用的立场来看差异很大，不仅要认识脸，还要看是否很好地认识那个脸，认识后在做什么。 例如，和风控制相关的阈值。 比如引进银行的风控指标。 让我举一个例子。 我注意到这张脸上午在北京被认出来，晚上在纽约被认出来。 纯粹的科学技术应用是维度，其作用的发挥在金融场景中得到验证，才是有价值的。 包括区块链的应用，为什么我们没有应用，当时有几个大行组建了联盟，所以在这里做了。

在数字化的变革中，建设线投入了数万人交换了系统。 在此基础上，我们的生产模式也发生了变化。 我们的业务模式原来是业务解决单元、业务受理单元、业务销售单元。 我们现在脱离了最初的定位，不是业务解决单元，而是业务受理单元。 所有业务进入后，通过数字化技术扫描进入工厂，位于成都和武汉。 武汉和成都我们自己是1200人，外面的企业是3000人，这3000人不是随时在里面，是灵活的，解决权集团的业务，每天业务量80钢笔，业务模式简单，在票据前扫描进入这两个工厂，技术 例如，两个岗位支持全国15000个销售机构的73种业务。 通过新技术的应用，手写体识别以外的正确率达到了99.5%，通过深度学习提高了效率。 关于需要专家判断的业务不送到工厂，送到建设专家的电脑上，让他们远程共同判断。

在此基础上，我们进一步进行了一些创新。 我们把据点多、杂七杂八的业务变成切片输入，每个人完成一个小环节，然后用系统解决业务，所以第一阶段用外包人。 现在外包的人都不邀请。 我们把这个东西包装成游戏，叫云宠物，已经在建设银行的(智能手机的)银行应用程序上发表了。 年轻人可以在上面养宠物，给它的方法是输入剪画的数字，还可以在建行中交换充值卡。 这是大众包。 其次，在精确的扶贫中，我们建设的业务分解为中学毕业的人能做的，你完成了这个作业，记录金额和户籍名，这就是技术对生产。

二是建设银行有三种战术。 我们从去年开始了住宅租赁战术。 第二是普惠金融，第三是金融技术。 这是整个建设集团未来的方向。 房屋租赁用一句话概括了。 从购买住宅发展到建设。 建设在房地产市场精耕了30多年，现在房地产的问题大家都在看，所以想用金融的做法切入住宅市场，用金融杠杆处理大家的长期租赁问题。 第二是普惠金融，第三是金融技术。 住宅安居，普适处理乐业，用金融科学技术支撑大家的安居乐业。 我们在不到三个月的时间内建立了五个涵盖整个住宅租赁市场的平台。 为什么要做五个平台呢？ 因为我们花了六年时间重建了自己的系统。 半年来，这个平台的在线城市达到了243个，有150家公司合作。 以前没人想租房子，但踏实不安全，所以用金融处理了你的问题。

为了处理这个问题，我们沿着这条生态链，把服务切成五个平台，创造了完美的生态。 然后，在这个过程中应用各种技术，比如建设自己的龙信商，用大的数据模型将自己的数据和外部数据成像。 二是普惠金融，日前，克强总理召开会议，强调推进普惠金融战术，释放金融政策空间，为真正的金融机构服务普惠金融。 在这背后，普惠金融是感情，商业可持续发展，是战术，是能力，每个人融资给中石化不容易，融资给成千万中小企业不容易。 所以，我们正在推进小微型公司服务整体的变革。 一个是零售转型，一个是联动转型，一个是互联网和大数据转型，一个是大公司和小微型公司联动转型，我们通过纯粹的在线信用产品，事先知道我的数据、风控和风险积累。 这是重要的前提。 在你不找我之前，我必须工作我的数据，风控和风险积累。 其中非常重要的是动作的新模型，通过数据，通过在线模型和过程释放贷款的不良率非常低。 需要组合什么，自动化的贷后管理，智能的顾客识别等，想在这里说数据，但我们的普惠金融不是随便说的，我们建行的普惠金融是唯一的贷款馀额或增加10%的银行，中央银行是建行

第三，开放合作共同构建生态。 这是我们期待的商业合作模式，根据基层建设银行引入公共云的科技能力，在科技服务、大数据服务、同行金融服务等方面提供能源。

首先，中小企业的金融诉求是大量的，市场空间巨大，左图表示市场的诉求。 这么大的市场空间我们必须一起完成，所以我们想建立最大的数据平台、最大的金融超市、最好的亲密服务和最大的金融领域的能源供应中心。 以数据为例，建设了6亿零售顾客、500万公共顾客，数据不小，但对全量顾客来说还不够，我们正在和各方面一起制作顾客的图像。 现在我们的信用体系还在建立中，所以各市场主体试图评价这个身体是否好。

其次，金融超市在增加。 很多人说建设是否会成为平台。。 这里面也有非常重要的东西。 我们很开放，欢迎合作伙伴的产品到我的平台。 而且我们宣传的产品可以放在大家的平台上。 现在的金融出海，开放银行也非常多。 我们的账户在海里协助许多金融机构和互联网企业。 左下角是赋能中心，普惠金融不是每个人都能玩的，所以我们需要为大家做领域赋能。 通过营销赋能、风控赋能、产品赋能，将建设银行积累的金融能力通过科技手段输出给大家。 典型的代表是我们的风险能力，每个人都相信大风险管理没有问题。 这些风险管理能力有多年的积累。 现在有几个金融机构在飞行员中应用。 是将金融+科学技术能力产品化，直接输出给中小金融机构。 我们可以帮助中小金融机构回答四个问题。 你可以向谁贷款？ 你以什么价格融资？ 你应该给他贷款吗？ 另外，能收回融资吗？ 背后有依赖金融技术的能力。

你为什么说是the south face？ 我们想说的是，银行类金融科技企业基于金融多年的理解，除了市场化运营的商业模式外，我们还会直接登顶。 最后，是我们的定位和使命，给予以前传达金融的实践者、连接整个资源的连接者、领导银行变革的推动者。 谢谢你！

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