【财讯】促进交通一卡通健康快速发展

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许莉

20世纪90年代末，随着我国公共交通领域的高速发展，规模较大的城市逐渐衍生出公共交通卡支付请求，发行了交通一卡通。 目前，全国有200多个地市级以上城市发行交通一卡通，支付行业涵盖了公共汽车、地铁、出租车等多种交通运输方法，有些城市的应用功能正在扩大到小额费用支付行业。 总体来说，交通一卡通的发行为民众的日常生活提供了便利，促进了微支付、电子支付的迅速发展。 但是，随着领域规模的扩大，发卡机构在市场准入管理、准备金管理、清算业务监督管理等方面积累的问题日益突出，在加强金融监督管理的背景下，相关风险更加突出。

全国交通一卡通领域快速发展的现状

目前，各地交通一卡通企业使用的技术标准主要分为建筑部领域标准、交通部领域标准和人民银行标准三类。 前两者几乎与现在的人民银行pboc标准不兼容。 根据技术标准各地漫画企业的商业模式不同，市场的迅速发展各自处于政治状态。

住建部早日制定交通一卡通标准，应用广泛。 到2008年，根据国务院的职能分工，城市客运相关业务由住宅部管理，住宅部从2002年开始制定并宣传了交通一卡通的领域标准。 2008年国务院机构改革后，城市客运业务调整到交通运输部的管理，住区本身剥离了交通一卡通的相关功能。 但是，此后，住建部下属的事业单位住建部新闻中心设置的“住宅和城乡建设部ic卡应用服务中心”依然为推进全国漫画互联改造提供了技术规范的指导和经营活动。 截止到年末，使用住宅建设部的标准发行交通漫画，实现全国互联的城市约77个，发卡量突破2亿张，支持互联的终端超过120万台，复盖了3亿以上城市生活的人口。

交通部也制定了标准，广泛宣传。 交通部于2008年接受城市交通管理功能后开始计划，于2008年8月设立了“全国城市公共汽车一卡通运营中心”，在下属的事业部门中国交通通信新闻中心设立了“中交金卡科技有限企业”，建立了全国城市交通一卡通的互联 年以来，交通部制定并发表了一系列交通一卡通互联、清分结算规则相关指导文件。 截止到年末，交通部标准的全国交通一卡通互联城市达到了110个，推进效果通常在许多传统交通卡企业的城市中只能在部分线路上通用，实际发卡数量仅为600万张。

人民银行pboc标准交通一卡通主要以市场化方法宣传，实现与交通领域标准的双向开放。 但是，城市交通行业有技术标准和领域的进入壁垒，使用金融标准的城市很少，因此各地的地方保护倾向很明显。 从2005年开始，pboc标准在中国银联的推动下，开始在交通一卡通行业应用，合肥通和宁波市民卡相继上线成功。

交通一卡通领域存在的第一个问题

过去，交通一卡通企业的经营范围仅限于本地区的公共交通行业。 这是因为受到交通领域主管部门的监督管理。 近年来，随着漫画企业的高速发展，其业务实质上表现出两个新的优势。 一是跨领域的应用越来越多。 每个发卡量大、全国性影响大的漫画企业交通卡可以在零售、餐饮、公共事业等行业受理，成为事实上的通用零售支付手段。 二是金融属性越来越突出。 漫画企业通过发卡吸收了大量顾客的准备金，这些沉淀资金给企业带来了很大的利息收益，构成了实际不支付利息的储蓄行为，进入了金融行业。

根据国际监督管理的经验，交通一卡通的受理范围仅限于公共交通行业，如果交易规模有限，则是有限的网络预付卡发行机构，一般可以享受牌照豁免。 跨领域录用的话，必须向金融业监督管理机构申请相应的牌照。 以香港地区八达通卡为例，该产品最初只能在公共汽车、地铁、轻轨、轮渡等城市交通行业采用，经香港金融管理局同意后，该产品的受理范围扩大到了便利店、餐饮等其他小额支付行业。 目前八达通卡有限企业是存款支付工具的持卡机构，必须遵守《支付系统及存款支付工具条例》及顾客准备金管理规定。

相比之下，国内交通一卡通领域的迅速发展有不合理的地方。

一是市场准入监督管理完善。 根据《非金融机构支付服务管理方法》预付卡的定义，交通一卡通企业发行机构间可以受理的一卡通时，必须取得支付业务许可证(少数地方一卡通企业发行的卡是人民银行“非金融机构支付服务管理” 但是，许多漫画企业没有取得支付机构的牌照，特别是一些没有卡的漫画企业的交通卡可以在城市交通行业外采用，没有形成比较有效的市场准入机制。

二是客户准备金管理不善，有资金挪用的风险。 有些持有卡的漫画企业没有遵守人民银行对支付机构顾客的支付金全额缴纳以及一些集中存管的要求。 没有卡的漫画企业要么按照当地政府公布的准备金管理方法，要么只接受当地政府交通主管部门的窗口指导，只向沉淀资金专家支付小比例的顾客准备金。 部分无牌一漫画企业发行的交通一漫画发行量已经达到数千万级规模，因此相关顾客的准备金达到亿元，复盖顾客数百万元，如果发生资金挪用，可能会引起金融风险。

三是资金清算存在监管空白。 现在住宅建设部和交通部正在推进全国交通一卡通网络通用化。 住区建设全国交通一卡通清分结算平台，各地公交一卡通系统访问该平台，实现异地交易清分结算。 交通部也通过下属北京中交金卡科技有限企业建设全国交通一卡通互联清分结算平台，访问各省清分结算平台，负责省际交易的清分结算。 这个清算平台实质上经营着支付卡的清算业务，其部分线由相关部委管理，在国家一级甚至相关部委一级这个行业的监督管理制度依然是空白的，监督管理不完善。

四是日常业务规范不能监督管理，顾客权益难以得到充分保障。 各地交通主管部门对预付卡业务的监督管理往往没有系统，不全面，不统一，因此全国各地的交通一卡通企业在解决卡内的残值、比较有效期设定等方法上不同，完全保障持卡人的权益

促进交通一卡通领域健康秩序的迅速发展

从长期来看，随着地铁、轻轨、高铁在全国各地的开展，公共交通领域将迎来巨大的快速发展期，漫画的应用将进一步扩大和深化。 为了促进领域健康秩序的迅速发展，需要及时处理领域内存在的突出问题，控制相关风险，防止其蔓延和扩散。

建立以支付清算主管部门为主、交通领域主管部门为辅助的多层次监督管理体系

工作实质上，许多交通一卡通企业从事多用途预付卡的发行和受理业务，属于支付机构的范畴，应该接受人民银行的市场准入和日常业务监督管理。 特别是随着交通一卡通企业业务规模的扩大，跨地区经营趋势越来越明显，支付准备金等业务监督管理变得困难。 对此，应该由具备清算行业监督管理经验、监督管理专业的部委实施监督管理，由人民银行主导对交通一卡通领域实施监督管理。

另外，交通一卡通市场的参加主体分散，很多交通一卡通企业经营规模小，有地方政府的背景。 作为在交通领域的主管部门、交通部及各省市成立的交通委员会，可以发挥其专业知识实施交通一卡通领域的监督管理。

交通一卡通企业实施分层监督管理

对交通一卡通企业实施支付机构准入管理后，在具体实施过程中，可以根据一卡通是否被跨领域采用，实施分层监管。

一是对在公共交通行业以外经营的漫画企业实施支付机构的准入管理。 考虑到交通一卡通采用范围的特殊性，可以建立与通常的多用途预付卡监督管理制度不同的制度体系。 例如，交通一卡通企业自己迅速发展，调整合同和管理的特约店的比例等，根据领域的迅速发展趋势，允许使用银行卡清算机构的标准和发卡识别号码( bin )发行交通一卡通。

二是对仅限于公共交通行业经营的漫画企业，可以按业务规模进行管理。 对于累积卡发行量或交易规模大(例如卡发行量为100万张以上)的卡企业，对于必须要求人民银行申请支付机构的牌照的累积发行额或交易规模小的漫画企业，接受市场准入豁免 然后人民银行和交通部实施日常监督管理。

第三，将交通一卡通清分结算平台纳入清算业务监督管理体系。 建议比较住建部、交通部及各省交通委员会所属单位自行建设的清算化结算平台从事机构间交易资金清算化业务的情况，实施专利清算机构的监督管理，完善专利清算机构的监督管理体系。

推进交通一卡通行业金融标准的兼容性

随着顾客支付请求的多样化，交通一卡通、市民卡、金融ic卡的融合成为明显的领域趋势。 金融ic卡天然具有一卡加载多领域的应用优势，目前已经在全国各地的商超、自助终端、校园、菜市场、景区、早餐等微支付行业实现了非接触应用宣传，广州、上海、杭州等地铁、轻轨 未来国家可以进一步吸引和鼓励交通一卡通企业使用金融标准芯片卡、移动支付产品，消除交通一卡通企业经营中存在的风险，为顾客提供更方便安全的支付服务。 印

作者单位:上海交通大学安泰经济管理学院

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