【财讯】央行首次提出银行个体人民币结算账户三类型

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本财经信于12月25日发表了中央银行“关于改善个人银行账户服务加强账户管理的通知”，创建银行以前的强势账户和弱势账户，首次将个人人民币银行账户分为三大类，不同类别的银行账户享有的服务范围和权

根据中央银行的通知，个人银行账户分为I类银行账户、ii类银行账户和iii类银行账户(以下分别简称I类账户、ii类账户和iii类账户)。 银行可以通过I类账户为存款人提供存款、购买投资理财产品、转账、支付费用和缴费、访问现金等服务。 银行通过ii类账户向存款人提供存款，购买投资理财产品，提供限定金额的转账、限定金额的费用和缴费的支付等服务，可以根据开设渠道限定ii类账户的转账功能和金额。 银行可以通过iii类账户为存款人提供限定金额的费用和缴费的支付服务。 但是，ii类银行账户和iii类银行账户不得访问现金，不得分发实体介质。

那些银行账户可以是I类账户吗？ 通过盘面接受银行账户开户申请时，银行可以为账户开户申请人开设I类账户、ii类账户或iii类账户。 通过远程视频交易装置和智能交易装置等自助设备受理银行账户开户申请，在银行员工现场检查开户申请人的身份新闻，银行可以为此开设I类账户。 银行工作人员没有在现场检查开户申请人的身份新闻的情况下，银行只开设ii类账户或iii类账户。 可知通过盘面账户开设和自助机账户开设，有可能成为I类银行账户。 但是，通过网上银行和(手机的)银行应用程序等电子渠道受理银行账户开户申请的情况下，银行可以为账户开户申请人开设ii类账户或iii类账户。

中国金融认证中心( cfca )业务部社长赵宇表示，中央银行《关于改善个人银行账户服务加强账户管理的通知》规范了网上人民币结算账户开设的操作规程，对根据风险开设的账户进行了三种不同级别的管理 他说，从开户的来源控制风险，根据网络、无线网络等网上支付业务的秩序迅速发展，促进了全民账户的结算。

中国银行网络金融部副总裁董俊峰认为，新规则强调三个核心监管理念，一是加强银行账户实名制相关身份验证的要求，如何坐下来，满足合规和金融安全保障的需要。 二是在网络支付场景越来越丰富的情况下，为银行的网上账户开设提供了可操作的标准，支付机构的支付账户和监管是对等的。 三是提供了代理账户开设的实施规范，强调了银行金融服务的普适性和人本理念。

中国电子银行网评论家老盖说:“关于刚才《关于改善个人银行账户服务加强账户管理的通知》的热辣发布，业界关注了长电子账户的开设、身份验证、账户管理等热点问题，从中得到了比较明确的答案。” 认为从大众等方面有突破:从监督管理的角度来看，首次建立由I、ii、ii类账户构成的中国商业银行。 从银行的角度来看，终于打开了支付市场的入场限制栏，使银行能够通过ii、iii类账户进入互联网的不同行业支付行业。

通知还指出，关于“进一步改善银行账户服务”，银行应对不同的业务解决途径，制定差异化的收款战略，为存款人提供低价或免费的支付结算服务。 中央银行鼓励存款人对通过网上银行、(手机的)银行应用程序处理的一定金额以下的转账汇款业务免除手续费，部分或全部免费银行必须向人民银行提交具体方案。 根据通知，从年4年1日开始，对未报告的银行和未免费业务，人民银行将在网上通过结算系统处理的相应业务免费。 具体方法另行通知。

附上中央银行《关于改善个人银行账户服务加强账户管理的通知》全文

日前，人民银行发布了《关于加强中国人民银行改善个人银行账户服务的账户管理的通知》(以下简称“通知”)。 《通知》的发表是人民银行顺应市场快速发展的诉求，满足社会公众日益多样性支付服务诉求的重要措施，对完善银行账户管理体系、提高银行服务质量、保障顾客合法权益、维持经济金融秩序具有重要作用

《通知》以改善个人人民币银行结算账户(以下简称个人银行账户)的服务和社会公众支付服务的诉求为出发点和落脚点，以银行账户实名制的实行和顾客合法权益的保障为核心，“创新、风险防范、危害回避、健康迅速发展 建立银行账户分类管理机制，规范代理开设个人银行账户，加强银行内部管理和改善银行账户服务。

《通知》确定，银行为开户申请人开立个人银行账户时，必须验证身份证的比较有效性、开户申请人和身份证的一致性和开户申请人的开户意愿。 比较有效身份证不能正确评价开户申请人的身份的，银行必须要求出具辅助身份证资料。 银行可以用多种玩法互相验证开户申请人的身份新闻。

根据《通知》，银行建立了银行账户分类管理机制，按照“了解你的顾客”，大致基于开户申请人身份新闻的核查方法和风险评价，慎重明确银行账户的功能、支付渠道和支付限额，分类管理和动态 以往通过银行的盘面开设的账户是I类银行账户，今后开户申请人将通过盘面、远程视频交易装置和智能交易装置等自助设备、在线银行和(智能手机的)银行应用程序等电子渠道开设I类银行账户、ii类银行账户、ii类银行账户 存款人可以通过I类银行账户处理存款，购买、转账投资理财产品，支付费用和缴费，领取现金等业务。 通过ii类银行账户处理存款，购买投资理财产品，进行限定金额的费用和缴费支付等业务的iii类银行账户进行限定金额的费用和缴费支付服务。 ⅱ类银行账户和ⅲ类银行账户不得访问现金，不得分发实体媒体。

根据《通知》，开户申请人开立个人银行账户，大体上如果本人必须亲自处理的确实需要的话，可以由别人代理处理。 没有民事行为能力或者限制民事行为能力的开户申请人可以由法定代理人或者指定人代理办理。 银行将代理人身份新闻的核检查与本人的申请对照，开设银行账户，联系被代理人进行验证。

《通知》强调，银行应从细化银行账户业务操作规程、执行限额管理、检查存款人身份新闻、合理明确存款人开设的个人银行账户数量等方面加强内部管理，切实保障银行账户实名制的贯彻

《通知》要求银行必须积极利用新的技术创新支付服务产品，不断改善银行账户服务。 必须制定差异化的收款战略，为存款人提供低价金或免费支付结算服务，鼓励银行对存款人通过网上银行、(手机的)银行应用程序处理的一定金额以下的转账汇款业务免除手续费。 鼓励银行建立风险补偿机制，锁定存款人支付风险，切实保护合法权益。 (完)