“移动互联+场景”服务：直销银行的 差异化突围之路

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直接银行业务诞生于20世纪90年代末的北美、欧洲和其他发达国家。在近20年的发展过程中，经历了互联网泡沫和金融危机，积累并形成了相对成熟的商业模式，并在不断演进。其运营模式不依赖实体网点，纯粹通过网络提供服务，符合移动化趋势下的大众消费习惯。自2013年中国首家直销银行推出以来，已有60多家商业银行推出了类似产品，成为“互联网+”新环境下国内商业银行创新转型的重要武器。

尽管“进口”直销银行在刚进入中国时似乎并不适应，但它们仍然遇到了增长的“烦恼”。商业模式的同质化和持续创新能力的缺乏逐渐成为用户群体扩张的障碍。为此，华夏银行的直营银行团队探索了自身的产品优势、企业定位和目标客户特征，将发展重点放在“移动互联网+情景”服务上，试图在互联网金融汹涌的浪潮下开辟差异化之路。

试水“情景金融”

记者了解到，华夏银行于2014年9月推出直接银行业务，为客户提供金融管理、资金、智能储蓄、信用卡还款、支付和资金预扣等一系列产品和金融服务，受到“互联网家庭”的广泛赞誉。

2016年，中国互联网金融的发展迎来了2.0时代，“入口为王”的概念逐渐被“情景金融”所取代。只有那些能够在日常生活中找到高频率、高粘度场景并成功植入产品的企业才能在这个时代发展。

在这样的背景下，华夏银行根据“移动互联网+情景”的理念，依托电子账户不依赖实体网点的内在优势，重塑了直接银行业务，先后推出了开放式金融平台、网络预约平台、冻结支付平台、产品追溯平台等。，开辟了直接银行与第三方合作平台连接的渠道。对于华夏银行的直接银行业务，可接入ETC全流程在线处理、生活支付、商品流通追溯、手机分期付款购买、个性化理财产品等。

目前，已有十多家第三方机构与华夏银行直接银行对接，涵盖第三方支付、电子商务、金融资产交易等多个行业。，可以为客户提供多样化的金融服务，包括理财和支付。

华夏银行电子银行部相关负责人表示:“华夏银行将继续依托其直营银行电子账户系统，在直营银行中接入更多家居装修、购物、医疗、旅游、用车、教育、娱乐、保险等生活场景，让更多互联网用户也能享受到华夏银行的智能金融生活服务。”

创建一个开放和共享的连接平台

移动互联网技术的升级加剧了人们生活行为的碎片化，海量分散的个性化需求形成了长尾效应，推动了普惠金融的发展。直接银行业务是在客户对便捷的移动服务需求不断增长的情况下产生的。由于它完全突破了实体网点的限制，实现了全过程的网上业务处理，在过去的两年里迅速成为金融机构改善互联网金融布局、降低客户获取成本的重要手段。

“直接银行之所以能成为商业银行快速获取客户的手段，一方面得益于独立的网上服务流程，另一方面则取决于其低成本的运营模式和回馈客户的包容性服务。”华夏银行电子银行部相关负责人告诉记者。

华夏银行在其直接银行业务的产品设计中发挥了很好的作用。目前，已为客户提供涵盖储蓄、基金、理财的多元化投资产品，如“基金宝”、“多利宝”、“财富管理宝”，并为客户提供定期固定投资、基金赎回t+0到达、理财产品、基金配置转换等各种智能服务。通过分散投资，客户分散的资金被智能地组合起来，实现他们整体财富的增值。

“华夏银行的直接银行业务本质上是一个开放的平台，其一端可以连接到银行、证券、基金、信托和资产管理等各种金融资产‘平台’，为直接银行业务定制金融产品；另一端可以连接到各种销售门户“平台”，如第三方支付、电子商务、社交网络、搜索等。，直接银行本身提供的产品和金融产品“平台”经过精心包装，在销售门户“平台”上销售，在短时间内获得了大量客户。”上述负责人说。

目前，华夏银行已与博世拉基金、安邦保险、华泰证券等平台达成金融产品合作，直接银行用户和交易规模有望取得重大突破。

如何平衡方便和安全

“根据网站提示进行注册，只需填写相应的身份证号和密码，将直接银行账户绑定到银行卡上，即可通过网站和微信公众账户轻松操作。”一家股份制银行的客户经理告诉记者，交叉时间和便利性是直销银行最重要的特征。传统银行利用互联网、移动互联网技术和电子自助设备，形成了覆盖客户整个生命周期的新服务模式。

然而，在直销银行提供便捷服务的同时，安全问题也令人担忧。记者了解到，直接网上银行面临两种风险:一是网络金融的技术风险，二是传统金融业务的风险。

关于如何平衡便捷性和安全性，华夏银行电子银行部相关负责人告诉记者，该行的做法是“一免一补”。“一免”是指华夏银行直接银行对标电子商务平台的登录方式，消除了客户验证码验证登录的繁琐操作；“一加”意味着华夏银行增加了客户登录信息提示服务，确保客户交易安全。客户可以通过短信或登录页面查看自己最近和当前的交易操作时间，确认每笔交易是否是自己进行的，确保交易安全。

上述负责人还表示:“在华夏银行‘第二银行’的整体战略中，直接银行被定位为纯粹的互联网客户接入渠道，是‘一体两翼’架构的重要一翼。华夏银行直销银行不仅具有普遍智慧、开放共享、安全便捷的特点，还为客户提供了多种与人们日常生活相关的特殊功能，如支付、信用卡还款、快速汇款等，并支持自主支付、自动扣款等多种交易方式。今后，华夏银行直销银行还将围绕客户需求推出“衣、食、住、保、教、娱”等多种生活服务，让“网络家庭”感受到更多的便利和乐趣。”