【财讯】交行中行浦发等8大银行短期理财产品涉嫌违规

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交行中行浦发等8大银行短期理财产品涉嫌违规 年11月28日05:09理财周报微博

最近银行一个月内资产管理产品停止，银监会对资产管理乱象再次发出警告，目标剑指银行变态高信息的存款。

11月11日，在年第四届经济金融形势通报分析会上，新任银监会主席尚福林强调严格执行储蓄贷款指标日均审查要求，严禁发行短期资产管理产品流通高利率，回避监督管理要求，进行监督管理对冲。

到目前为止，理财产品的相变已经成为商业银行的惯用手段，特别是从今年下半年开始，高利率的超短期理财产品在月末更加泛滥。 但是，存款外流是今年许多商业银行面临的大问题，在符合年末审查标准的基础上必须遵守规定，这对商业银行来说无疑是一个巨大的考验。 资产管理周报记者调查了多家银行，发现许多银行遵守规定，但仍有部分银行在一个月内销售资产管理产品。 年末的审查还有1月的富馀，很多银行频繁发行30-45天产品的行为也具有深远的意义。

交行(微博)、中行、招行等8家银行在一个月内发行理财产品

存款的大幅度流失是银行四季报暴露的大问题，根据银行四季报公开的存款比率数据，银行没有达到标准，例如中行、民生、兴业的存款比率都超过了75%的监管红线。 但是年底快到了，审查期限快到了，为了达到标准，四季度这些银行必须增加存款，减少贷款。

今年6月银监会实施存款贷款日平均审查标准以来，下半年超短期理财产品异常爆炸，收益率也浮出水面，其中许多商业银行涉嫌利用理财产品进行存款。 其中，经历了多次银监会整顿，直到最近一个月内开始停止理财产品。

周报记者作为投资者秘密访问了多家中资行和外资行，许多银行已经在一个月内停止销售理财产品，但许多外资银行表示银行的最短理财产品也在三个月以上。

“11月21日，银监会发文停止了，所以我们原来的销售在一个月内停止了。 ”。 华夏陆家口分店的顾客经理说。

超短期理财产品的发行量大幅度减少，但并不一定灭绝了。 据资产管理周报记者统计，在制定新规则的第一周，即11月21-25日，33件1个月内上市资产管理产品(期限不包括30日和31日的产品)，其中涉及交易、中行、招聘、民生、浦发等银行

浦发全行发行的“第164期债券盈余计划”的发售日为11月23日至12月1日，起点为5万，期限为24天，年收益率为4.8%，为非留存收益。 其“第167期债券盈余计划”的发售日为11月23日至12月1日，起点30万，期限27日，年利率5%，为非保本浮动利润。

但是，从浦发最近的受欢迎产品来看，这一行的产品期限很广，有一个月以内的，也有一年以上的。 但是，民生银行多是三个月内的理财产品。

民生公布的“非凡资产管理周增利”和“非凡资产管理周增利”的期限分别为7天和28天，不同的起点对应不同的年化收益率。 期限为7天的理财产品的利息起始日为星期一、星期三、星期五，例如从11月23日开始利息“非凡理财周增利(星期三普金、尊金)”的到期日为11月28日，普金和尊金的起点分别为5万和100万，对应的预期年化收益率为3.8万 从星期二和星期四开始利息较多的是28天的产品，例如从11月22日开始利息的“卓越资产管理的4周增收(星期二的普金、高金、尊金、尊特金)”期间为28天，不同种类的起点分别是5万、20万、100万和1000万。

发行短期理财产品的是交通银行，共计13种，期限为6日到27日。 一个月内理财产品预期收益最高的是张家港农商务发行的“金港湾理财45期”人民币理财产品( 29天)，预期收益为5.8%。

据客户经理介绍，很多期限不到一个月的产品是滚动发售，业务从银行以前就传来了，长期形成了企业品牌，所以一下子停止的可能性应该很低。

另一位记者表示，虽然超短期产品消失了，但“30天”和“31天”这两个敏感期间的产品依然大规模存在，有些银行为此将短期产品的最短期限往后延长几天，发售33、35天的产品，避开风口浪尖。 上述客户经理表示，虽然听说了相关通知，但是具体30天的产品可以发送，它们不能发送，还不清楚。 因为这家很多银行应该还在观望。

滚动型产品连接棒预期收益的上升

在监管部门严峻的环境下，一个月内理财产品的发行量大幅减少，但在未暂停的产品中，滚动型理财产品不少。

实际上，滚动产品一直以来都是很多银行的常规产品，迄今为止并没有受到太多关注，交通银行和中国银行(微博)参与，形成了稳定的企业品牌和操作流程，但在现在的特殊情况下，市场营销这种产品

例如中国银行“七日之约”、建设银行“干元日鑫月溢”、“日日鑫高”、招商银行(微博)“金益求金”、工商银行的“灵通快线”等备受瞩目。

一家国有银行的顾客经理张先生说，滚动型产品是开放理财产品，没有固定的有效期，顾客可以根据自己的需要随时购买或赎回，增加或减少投资本金。 通常以1天、7天或14天为投资周期，如果顾客不赎回，产品将自动进入下一个投资周期。 另外，有些滚动型理财产品是复利型产品，顾客本期的投资利润和本金可以统一进入下一个周期继续生成投资利润。

“很多员工很忙的顾客选择了这样的投资方法。 结果，不仅方便灵活，对银行来说，监管部门对开放型理财产品的发行没有设置限制，在超短期理财产品被禁止后，这种类型的产品应该是各大银行关注的地方。 ”。

在多个因素的推动下，滚动型产品成为了新的宠儿，值得注意的是，许多银行提高了这类产品的预期利润，吸引了顾客。

最近，建行宣布将提高部分产品的预期年收益率，其中“日鑫高”最高0.47个百分点，“日新(鑫)月异(溢)”最高0.41个百分点。

到目前为止，工行也将灵通快线个人理财产品的预期最高年化收益率从原来的1.60%调整为分级利息，调整后，100万份以下(不包括)最高1.80%，100万-500万份(不包括)最高2.00%，500万份以上最高2.20%

从11月2日开始，浦发银行(微博)将7天滚动型开放资产管理产品“周享盈”的预期年收益率从2.6%提高到4%，提高到53.85%。

年末理财产品太多，有些产品可以提前赎回

不管你是否在银行领域，你都应该知道12月31日对各大商业银行起着重要的作用。 到11月末为止，很多银行从30日开始密集发售40天投资期限的产品，这样的产品的有效期限设定在年末的审查日，也就是12月31日附近的行为看起来“没有用心”。

我知道理财产品的资金收款日期一般是t+2，也就是12月31日到期的产品直到明年1月2日才转入客户账户。 这个期间是以银行存款的形式计算的，所以元旦期间从理财产品转换的存款可以通过很多钱很紧的银行审查的大关。

上述国有银行的客户经理张先生说，往年12月末会发售很多短期理财产品。 很大的原因是利用会计日和到期日之间的时间“拉存款”来复印。 最近银监会停止了一个月内的产品，所以银行打这个算盘一定是在这几天内急于发售了30-40天的产品。

没错，记者访问时得知，临时银行已经停止了一个月以内的理财产品的发售，但多家银行销售了一个多月的产品，这些产品在年末左右到期，利润有很大的魅力。

在严格监管后，银行短期理财产品的收益率普遍下降，中信银行徐汇区分行的客户经理说:“如果你想购买高收益率的产品，可以在本月27日和28日购买。” 广发银行的“工资加薪”的发售日是从11月17日到11月23日，期限是37日，几乎年底到期。 上海分行“聚集财宝”优质计划年272号人民币理财产品的预约期限为11月22日至11月23日，期限为37天，与广发的“工资加薪”几乎同一天到期。 交行也发表了词添利系列，短期内包括新绿36日和新绿39日，预计到会计日为止分别是年12月31日和年1月4日。

“临时银行在元旦设计收款日期后，年末审查时银行将这些资金换成存款进行检查。 据我所知，一家国有银行发生过两次这样的事件。 他们把顾客的资金设计在收款日，在12月31日下午8点以后收款，但下午8点以后，系统不能转账，所以顾客真的会拿到资金等待银行的营业时间。 ”。 工行的分店经理告诉了资产管理周报记者。

民生和兴业银行(微博)有一个月的短期理财销售产品，但这些产品与浦发的性质不同，有回购的特征。

比如民生银行的“非凡资产管理周增利”和“非凡资产管理四周增利”两种产品都是持续运营型产品，除非银行按照本产品证书的规定提前终止。 在产品存续期间，顾客可以从各投资周期的利息开始日到该周期结束日的一天进行一个周期的约定购买。 购买本资产管理产品的顾客可以在上述期间约定回购交易，在本周期结束日期回购本金的全部或一部分。 当顾客为所有约定赎回理财产品时，顾客理财产品的本金(或剩下的本金)自动进入下一个投资周期，下一个投资周期的预计年收益率由银行再次公布。 兴业银行“月月盈”类产品以购票为基础，以交易所二十八天回购为主，补助其他短期回购品种，每月最后一天的资金可以返还兴业卡。

“民生和兴业这两种产品一直存在着两家银行，回购机构允许银行将产品作为短期和长期两方面来制作。 ”。 一个银领域的人说。

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