【财讯】理财支招：探寻银行里的正宗理财产品

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小张前几天在报纸上看到银行理财产品，收益率高，工作忙，所以晚了几天赶到银行购买。 员工告诉她那个产品已经卖完了，但现在还有理财产品。 年收益率在5%以上，5年累计收益率在20%以上。 这个产品不收管理费，保证收益，还保障功能。

小张感觉很好，自己的钱现在也不用，没仔细听，所以买了这个产品。 我回家告诉丈夫小张买了理财产品，丈夫也觉得是件好事。 但是他们拿着合同看了，盖了某保险企业的章，仔细看了合同细则，知道老张买的不是银行理财产品，显然是保险。 小张明明是银行员工推荐的产品，却怎么保险了，我很奇怪。

近年来，随着金融服务的多样化，各保险企业和银行的合作越来越密切，保险企业利用银行明星交叉的据点进行保险销售。 另一方面扩大了保险的销售范围，增加了销售额。 另一方面，银行为了获利，积极加入保险企业，形成了一家银行的多家保险企业驻扎的状况。 各保险企业的驻外人员为了提高业绩挂着“银行资产管理”的招牌。 那么，顾客应该如何区分银行理财产品和银保产品呢？

产品的期限不同。 通常，银行理财产品的期限比较短，少的话几天多一两年。 银保产品的期限很长，少则三年，多则几十年。 而且银行理财产品的起点高，通常是5万元，银保产品的起点低，几千元或一万元就可以买到。 投资者期限长，起点不足5万元的话，通常可以认定为保险产品。

支付期限不同。 所有银行理财产品都是一次性提交的。银保产品有需要大宗支付的(不一次性重复支付的)，也有需要分期支付的。

购买年龄不同。 银保产品有投保人的年龄限制，通常60岁以下的银行理财产品没有投资者的年龄限制。

收益性不同。 银保产品的投资利润受市场影响很大，有些投资保险不约定最低保证利率的情况下，红分保险也可能没有红分，利润有很多不明确性。 银行理财产品的投资收益市场波动小，许多理财产品可以获得更安全的收益。

销售员不一样。 顾客在积极地向对方介绍产品时，首先可以听清楚。 银行财务经理通常戴财务监测证和员工卡。

犹太期不同。 银保产品通常有10天的犹他期。 如果发现自己买错了产品，可以在犹他期间内退款。 除了支付10元的人工费外，本金不会受到任何损失。 银行理财产品通常会迅速计算利息，除非是滚动保留型。

可以说银行的理财产品和保险产品适合不同的群体。 保险产品大多兼具资产管理功能和保障功能，同时必须长时间持有，流动性差，短期解除保险会遭受很大的损失。 因为这个投资者必须根据自己的资金状况、风险承担能力、投资期限、投资目的等，选择适合自己的投资工具，以免因产品选择错误而引起投资错误。

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