【财讯】宜信唐宁：开拓普惠金融 小额信贷全球第一

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经济注意报胡群/文7年间，小额贷款规模居世界第一，唐宁可以说拥有足够骄傲的资本。 但是他最擅长的不是这个成果，而是中国普惠金融事业的开拓者的作用。

1997年暑假，还在美国学习的唐宁根据领导说，从美国去孟加拉国，学习尤努斯在当地尝试的小额贷款模式。 唐宁和格拉明银行的同事们在地里花了很多时间，他们每天骑二十八式自行车去村子里看什么样的钱能送到穷人手里。

“那是我第一次近距离接触最底层的农村生活状态，看她们如何5个人结成互助小组签订合同，有些女性连名字都写不出来，所以给她们写名字，教她们怎么花钱，如何保护信用，纯水 这次经历是我“普惠信用”意识的开始。 ”。 叫唐宁。

经过10年的考虑，唐宁于2006年在北京成立了宜信( cred-itease )企业，开始了自己的创业之路。 作为中国第一个p2p小额信贷服务中介机构之一，宜信目前在100多个城市和20多个农村地区设立了分公司，规模超过了美国最大的p2p机构伦丁CLUB，以世界为荣。

信用的“打井者”

唐宁上过北京大学的数学系，去美国学习过经济学。 在美国五年的学习和经验使我深刻感受到信用是个人重要的社会资本。 他回国后才发现，占社会绝大多数的草根阶层没有真正享受本来应该拥有的信用价值。

每个人都有信用，信用有价值，如果没有信用记录，最大的问题就是融资难。 这个道理每个人都知道，但不是每个人都有很大的商机。 唐宁热情地打开了门。

2003年前后，天使投资者唐宁投资了一家名为“达内”的it培训机构。 当时，参加训练的很多学生和学生的父母可以一边训练一边付款吗？

唐宁认为参加就业训练的这些学生群体应该是好的信用群体。 他们想通过训练创造更好的自己，但当他们学到好的技能时，找到好的工作，偿还能力会更强。 唐宁想帮助他们处理资金问题。 因此，唐宁考虑先找金融机构。

唐宁正在寻找官网和推广上写着“创新”的金融机构。 既是外资也是内资。 他们请帮助哪个学生和监护人。 但是，无论在国际上还是国内，当时都被认为不可靠。 “没办法，我拿出自己的钱借给了100多个学生，偿还效果很好。 当然我也做了前期的学习，也做了信用风险控制。 ”。

由于意想不到的效果，很多培训机构的领导人也感兴趣，很多人参加，建立了个人对个人的贷款模型。

当时无论是唐宁还是宜信的团队，都不知道海外有p2p这种类似的模式。 “模式创新有抄袭的，也有强制的，无论如何，即使想处理以前传来的金融系统无法处理的问题，也要通过模式创新，否则合法合规来服务这个集团。 ’叫唐宁。

小融资“天问”

中国经济的下一步增长不仅依赖于大企业，还依赖于数亿农民和6，000万中小企业广告主，他们是经济的毛细血管。 但是，这个庞大的人们被封锁在过去基本上以前传下来的金融服务之外。 没有抵押，没有担保，他们得不到资金的支持，抽不出提高自己的机会。 如何获得成长的机会？ 如何向最需要最有价值的人输送资金？

根据“处理上述问题的核心在于普惠信用”唐宁说，信用是每个人拥有的天然无形资产，不是根据个体财富的数量来区分的。 国外的实践已经表明穷人也同样有信用，比富人更有信用。 但是我国还缺乏解放信用价值的好途径，这对国家和社会信用体系的建设提出了很高的要求。

唐宁结合中国社会信用的现实状况，独创推出了小额信贷服务中介模式。 宜信向至今没有被正规的金融机构复盖、难以获得资金的顾客确立信用、释放信用价值、获得信用资金、提供能力训练等增值服务是第一位的。

另一方面是中国草根阶层的强烈金融抑制，另一方面是独创的商业模式，宜信从创立迎来了高速发展。

领域凤凰涅槃

从年开始，领域发生了明显的变化。 网络给普惠金融带来新的生命力和想象空间。

“迅速发展普惠金融，小微集团是重点，信用是基础，通过网络技术更好地服务小微，使金字塔底层的人们更好地获得金融服务，这是国际社会 ’据唐宁经济注意报。

2006年宜信建设时，网络金融远远不及现在的人气。 随着宜信的迅速发展，网络金融也进入了前所未有的繁荣期。 泛在金融是面向更广泛大众的金融业务，目前网络金融主要包括p2p贷款、众筹、网络资产管理等新的金融模式。

根据《中国p2p贷款服务领域白皮书》的数据，截至去年第一季度，至少全国有132个p2p贷款机构。 据某媒体更激进的统计，截止到年上半年，全国可能有2000多家打着“p2p”旗号的公司。

“评估网络金融还缺乏足够的时间序列和数据支持，需要一定程度的注意期限。 以p2p为代表的新兴金融服务模式是建设普惠金融的重要力量。 “中央银行以鼓励创新、包容错误的姿态进行领域监督管理。 网络金融专业委员会的成立也在领域的自律性方面起着出色的监督管理补充的作用。 ”。 中国人民银行副总裁刘士馀12月4日在中国支付清算协会主办的“网络金融论坛”谈话中，让包括唐宁在内的业界探险家吃了有心的颗粒。

由此可见，央行希望p2p领域能够用比较有效的自律等方法，完成自己的涅槃和进化。 “p2p这个领域的显性阈值可能很低，但这个领域的隐性阈值非常高。 没有有效的风险控制和信用管理，如何才能做到？ ”。 正如唐宁所说，许多公司只是急于p2p和互联网金融的热度，希望恢复精神，而不是踏实的服务普惠金融。

未来还集中在小事上

今年9月27日，宜信和idg资本设立了1亿美元的金融创新基金。 关注相关企业的中早期阶段到种子期阶段，相关投资金额在单一企业的一次投资中最低从几十万元到一百万元不等，根据需要最多可以达到1亿元的规模。

更多的机构入侵了网络金融行业，唐宁认为宜信的根本是普惠金融和财富管理行业，中国小微型金融市场的潜力巨大，远远不饱和。

“中国人对小微型公司的认识还很浅。 小微型公司认为几年后还没有成长为大公司是没有成功的。 事实上，大部分小微型公司都扎根于其服务的社区、人们，具有良好的定位和运营模式，也是代代相传、成功的公司。 ”。 唐宁认为这里的大部分小公司都是宜信的客户资源。

但是唐宁认为p2p是为普惠金融提供服务的手段，不是目的，而是宜信是当今世界上最大的p2p企业，所以不进行其他资金渠道开发。 “宜信不是为p2p而生，我们是为普惠金融而生，为财富管理而生。 ”唐宁最后说。

如果有人需要资金，有人可以提供资金，金融市场就不会消失，金融创新不会停止，但行业是专业的，更好。 现在p2p、众筹、互联网理财只是表现形式之一，金融市场及其创新吸引越来越多的人，当然面临新的挑战，但他们必须学会应对挑战。