【财讯】银监会七不准大体上难治银行揽存乱象

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银监会最近提出的贷款等“七不许可”，无疑极大地动摇了压力严重的银行的神经。

据浦发银行(微博)的人说，2月在银行内部进行了自我调查、整改活动。 事实上，根据银行一线信用人员的反馈，在存款压力下，贷款、存款挂钩等不规范的经营行为依然很明显。

业内人士认为银监会发文提交“七不许可”大体上不是比较这一时期的暂时行为，而是在银行自身的利益模式、大规模欲望、体制等、信贷混乱的背后插手。

乱造不止。

在上海经营钢贸易多年生意的张先生最近通过担保企业向银行寻求贷款。 他说，对钢贸易公司来说，银行贷款要求存款是正常的，去年的贷款500万至少必须保留100万，今年的保留比例超过100万。

记者从一些中小银行信用人员那里听说，信用上的转存现象依然存在。 “去年公司贷款的保留比例大致是10%-20%，今年是30%，高的保留50%。 另外，要求存款的期间也将延长”。 兴业银行的顾客经理向记者明确了。

光银行(微博)的客户经理向记者承认，信用保留是业界的普遍现象，特别是在市场资金紧张的情况下，对部分信用客户的保留比例也水涨船高。

“这只是其中之一，”一位国有银行官员说。 “过激的时候，有储蓄固定金额一天，第二天支付5万元高利率的现象。 ”。

更直接的表现体现在利率的大幅上升上。 上述张先生用承兑汇票进行折扣，利率现在上涨到7%、8%，去年的临时银行也在4%-5%之间。 不用说中小企业的贷款利率比基准利率上涨了6、7%。

为了解决存款和服务收款行业的问题，银监会于2月9日发布了《关于完善银行领域金融机构经营不规范的通知》，不可贷款，不可贷款，不可赚浮利分费，借贷

某城市商务盐城分店的人也向记者透露，银行可以拥有很多变态的保存方法，特别是二三线城市。 他介绍说，比如存款证明书担保贷款这一业务通常公司的存款证明书可能到期，但突然需要钱才采用存款证明书。 但是银行也许可以利用这种做法来改变存款。 例如，一家公司想从银行借500万美元的金额。 银行与其协商，用贷款做存款单，用这张存款单做当铺，然后反复贷款，贷款最高90%的450万美元。 “存款就是这样“被创造”的。 对银行来说，存款的规模在增加，但顾客要支付两倍的贷款利率。 这相当于基准利率的40%以上的上涨。 ”。

也就是说，银行在资产负债表中增加了一个，但公司必须为此支付两倍的贷款利率。 “改变这种形式的是，用信用汇款的比例为1:1，也有高到1:3的。 在小银行，有些存款规模就是这样做的。 ”这个人说。

乱象的原因

一位城市商务风险管理者的分析显示，资金紧张是储蓄贷款混乱加剧的原因之一。 现在银行的第一盈利模式依靠存款贷款的利差，在资金紧张的情况下，压缩资产业务会降低银行的利润，只能从存款中复制，作为寻求资金来源的方法，具体执行时不可避免会有过激的行为。

一家大型国有银行广州的一位分行长表示，今年以来存款流失明显，分行第一季度存款指标还存在50%和60%的不足，存款流失和压力比去年严重，预计中小银行的不足更大，目前除了扩大客户群以外还有其他方法

根据中央银行1月的数据统计，1月份存款流失了8000亿元左右。 其中中国资本全国中小银行的人民币存款减少了7100亿元，贷款增加了1200亿元，中国资本全国大型银行的人民币存款减少了约4200亿元，贷款增加了约4290亿元。 很明显，中小银行的存款流失比大行高近3000亿。 “对一些中小银行来说，资金供给更紧张，储蓄负担也比较重。 》上述城市商务风险管理者。

越来越多的一线银行客户管理者反馈，资金紧张，还引起存款压力和混乱的发生，部分是银行冲击规模的欲望和银行应对存款审查指标。 浦发银行中小企业的相关人员说，这些不规范的经营最近也出现了，监督管理层也很关注，不仅仅是资金方面的紧张。

小叶在一家商业银行做了四五年的客户经理，每天平均5000万的存款审查指标依然压倒他。 他说，银行一般每季度审查一次，平均每天需要5000万人的招商任务，这在同行中只是中等水平。

小叶说，各银行的审查指标不同，大行的存款任务经常被分配到网店，顾客管理者开拓顾客，进行贷款任务，但很多中小银行的存款任务被推到顾客管理者的肩上，总银行向分店分配任务，通常在行中

据上述城市商务人员透露，他的分店在总店的各分店资质排名一直在后面，但这几年，所在分店的存款规模从十几亿扩大到二百亿，但他为了取得业绩，很多存款任务都是变态“创造的”，很多 银行重视两件事，重视存款的规模和利润，这样在各分行中可以名列前茅，除了按关系存款以外，小城市公司的融资渠道很少，面对银行时的议价价格低，依靠强势银行，支付较高的价格

上述城市商务风险管理者认为银行自身的盈利模式决定了存款的欲望和冲动，这些方法的最大受害者是信用客户，对公司来说融资价格增加了数倍。 对银行来说，也有部分资金利用的风险。 例如，募集的理财产品的资金，没有好的投资出口，银行反而价格上涨。

根据浦发等银行的反馈，2月银行已经成立员工小组展开自主检查。 但是，上述检察官认为根本不可能根除这些混乱。 银监会提出“七不许可”，目的是让资金流向真正有诉讼的公司，也允许正常的派生存款，但全面禁止这些混乱是不现实的。

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