【财讯】银行同业业务现新玩法 能快速做大存款规模

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本报记者柳灯北京报道

正是道高一尺，魔高一丈。

网络金融加剧了银行存款的分流，同行资金变成存款的新玩法可以迅速扩大银行的存款规模。

据某股票行a分行的人介绍，基本模式是提供同业资金，投资保险资管机构设立的保险资产管理计划，到期，保险资管计划进一步将资金以协议存款的形式存入必要的资金行，作为正常存款。

通常，保管同行业务的收益是30-60bp (基点)左右，但在上述操作中，a分店可以得到80bp的中间收入，处于高水平。 仅今年第一季度，a分店就操作了该业务近500亿元，获得了近4亿元的中间收入。

涉嫌违反该模式的是协议存款通常在5年以上，该分店在系统内部的相关资料中也确实填写了60个月。 但是，合同打印在纸质文件上后，如果把手变更为几个月，共同利率也会变更。

但业界人士进一步指出，在实际操作中，保险企业和银行以额外的口头或个人书面形式约定存款期限，与《提取合同》一样，手动变更合同期限和利率是比较激进的方法。

总价格在6.5%左右

据申万证券的数据显示，4月份，4行存款下降了1.62万亿美元，比去年同期减少了约2700亿美元。

存款的倾向不乐观，强迫银行存款的情况也变多了。

“将该同行的资金转换为普通存款的方法从今年开始”根据上述株式会社a分店的人，分店可以从市场出借同行资金，也可以从总店的同行部领取。

一位小城市商务北京分行机构部的人指出，最近该分行需要5亿~6亿元的协议存款，但银行没有关注资金来源。 事实上，资金可以来自其他银行的同行部，也可以来自自行的同行部。

今年第一季度，a分店在上述操作上的规模接近500亿元，给了其中有450亿元的国有大行b分店。 因为这个国有大行今年召开了存款提款大会，存款审查的压力增大了。

在通道选择方面，协存只能来自邮政储蓄机构、中资保险企业、养老基金、社会保险基金等，而信托、证券公司资管等通道资金只能计算同行存款，因此基本选择保险资管。

收益方面，同行分离资金利率通常基于一年期的shibor (现在约5% )，上浮60-80bp。 另外，a分店赚了80bp左右的中间费用，保险资管的通道费为5bp左右，b分店的总价格为6.5%左右。

根据上述a分店的人，这样的操作只对5大行、12股行的分店有关联金额很大。

有点资金经纪人，开始了分店的生意。

一位揶揄客介绍说，将保险资金合同的存款交给银行，或将个人金和公司金等放入保险资金管理通道，存款需要资金，总价格在7%左右。 金额通常在几千到几亿元左右。

大幅度缩小合同期限

季度末，一点资金经纪人在“拉”的银行存款3天左右，完成存款比率评价，总利息达到3‰-4.5‰。

同样为了存款，银行为什么不使用3‰左右的短期资金，而是使用6.5%的年利来提取长期资金呢？

对此，一位城市商务金融市场部副社长表示，现在分店的审查不仅要审查季度末的积分存款，还要审查每年的平均存款。 这时需要的资金金额变大，可以提高日平均存款馀额，所以只有协议存款。 另外，季度末“力积”的费用转移很费工夫，但以3‰的利率换算成人利息非常高。

但是，上述模式有合规性缺陷。

1999年，中国人民银行[微博]同意商业银行试制保险企业协议存款。 根据当时的通知，保险协议存款仅限5年以上(不含5年)，最低存款额为3000万元，5年以下也是以同期级别的法定存款利率执行的。

根据上述a分店的人，整个合同都是分店的签名，系统内显示为60个月。 合同明细表打印后，直接在合同上变更期限和利率，由双方银行盖章。 “通常改为三六个月。 7天也可以，往返需要时间，不赚钱。 ”。

据上述城市商行金融市场部副社长介绍，通常有很多银行进行协议存款，签字5年，实际上是几个月。 通常的方法是存款双方口头约定几个月前领取，但手改合同因涉嫌违反而比较少。

但是也有人认为15年前的协定存款规定已经不符合市场实际。

上述保险资管企业相关业务员称，保险企业不希望以固定利率将资金放在银行，放起来已经5年多了。 银行也不希望现在就锁定今后五年要支付的利率。 特别是在利率市场化的大背景下，短期利率有上升趋势，但最终会下降。 (韩瑞艺)