【财讯】南京银行顾客信用卡欠款7884元 两年变3.5万

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南京银行顾客信用卡欠款7884元 两年变3.5万 2008年07月08日07:33 每日经济信息

南京银行要求将信用卡客户告上法庭以获利，律师质疑银行涉嫌暴利经营

◆每次记者邓均嘉离开上海

南京银行上周正式向法庭起诉逾期无法偿还的南京市民王超(化名)，追究2年前的借款7884.05元，根据中央银行从1999年3月1日开始实施的《银行卡业务管理方法》，将本金、利息、复利、滞纳金等费用

南京市白下区法院上星期一开庭审理此案。 当事人代理律师认为银行不能使用获利的方法收取这么高的费用。。 公益律师怀疑信用卡获利，滞纳金是暴利经营。

巨额借款是如何“精炼”的

《每日经济信息》昨天联系了王超的代理律师罗利军，该律师向记者讲述了事情的由来:王超在2006年1月最后还款后，信用卡上有借款7884.05元，拖了两年没有偿还。 根据银行信用卡超额负债的计算，两年后利润增加滞纳金将是现在的35478.01元。 但是，罗利军说:“2005年7月，王超一次也没有还债就8000元，之后多次还债，共计3000元。 到目前为止，他以为自己还了全部债务，但从那以后也没有用信用卡还过债。 这两年，南京银行也没有用其他方法催他还债。 ”。

罗律师分析了这一点，南京银行选择两年后提起诉讼是因为想得到高额的报复和没有法律根据的滞纳金。

那么，南京银行到底警告过国王缴纳债务吗？ 根据昨天南京银行给本报的回答，“每月20日定期在邮局发送账单(平信)。 也有用挂号信的方法发送催促信的同时，向逾期1年以内的持卡人每月定期发送催促信息的律师催促，有通话记录。 另外，持卡人在2008年2月咨询过我委托的律师事务所关于偿还的事情。 ”。

复利和滞纳金的合规是不合法的

中央银行从1999年3月1日开始实施的《银行卡业务管理办法》第22条规定，“发卡银行对信用卡所有者未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为分别是最低还款额的未偿还部分、信用额度部分的5、。 ”。 第23条的规定也规定了“贷记卡透支按月记收回利润”。 这两个规定也是南京银行信用卡收取复利和滞纳金的最高依据。

整个事件的焦点也在这里。 被告代理律师罗利军认为，《银行卡业务管理方法》是部门规章，不是严格意义上的基本法律。 根据《中华人民共和国商业银行法2003年修订》的规定，商业银行只能向借款人收回到期贷款的本金和利息。

“银行卡业务管理方法”中以滞纳金为名称的法律概念，是指具有行政征收功能的行政机关，认为在征收过程中，是义务人为了延迟支付规费而额外支付的钱。 被视为行政处罚的一种。 相关双方主体的法律地位不平等，它们之间是管理和管理的关系。 但是，商业银行和持卡人处于平等的民事主体关系，不是行政机关，无权行使行政处罚权领取滞纳金。 商业银行收取复利、滞纳金违反了商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护的规定。 既然部门规章的条文是违法的，就不能得到法律的支持。

根据《每日经济信息》，最高法院说明了信用卡透支利息的计算方法，称信用卡透支利息不应该计算复利。 但是，记者知道其依据的“信用卡业务管理暂行方法”现在无效了。 那么，最高法院先做的说明还有效吗？

罗利军对此向记者团表示:“《暂定方法》失效了，但最高院的司法解释没有失效。 根据《最高人民法院关于司法解释工作的规定》第五条的规定，最高人民法院公布的司法解释，具有法律效力。 部门规则和法律冲突的，依照法律。 《中华人民共和国商业银行法》第三十七条也规定商业银行贷款必须与借款人签订书面合同。 合同认为贷款的种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方法、违约责任等双方都需要约定的其他事项只是在条例中规定了利率，并不是复利，关于信用卡透支利息计算方法的司法解释没有到期 因此，该条款违反法律规定，不适用于持卡人。 所以王超返还额也是本金7884.05元和利息7884.05×0.0005×900=3547.82元。 ”。

律师:银行涉嫌暴利经营

昨天，以公益诉讼著称的北京律师董正伟在接受《每日经济信息》采访时表示，“信用卡回收利润和滞纳金涉嫌暴利经营，应该取消。 根据《合同法》的规定，一方违约，另一方有责任采取防止损失扩大的措施，商业银行在信用卡所有者严重透支，多次违约不能按时偿还的情况下，采取停止支付措施，不要扩大损失。 商业银行不得放任持卡人长期透支损失扩大，主张处罚、复利等。 很明显南京银行没有这么做。 ”。

另一方面，7月3日的白下区法院不是在法庭上判决这个案件，而是希望审判结束后，原被告双方能达成和解，现在，原被告双方正在进行进一步的协商。

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