【财讯】微信红包存在风控缺失 客户毫不知情注册财付通

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让我们先做一个假设。 你刚开通微信，加上几十个朋友，正好逢节。 为了庆祝你微信的第一场表演，朋友们纷纷指红包，然后你被拉入几个小组，在小组内，你也乐意加入抢红包的团队，1元，2元，5元……红包到哪里去了？ 微信表示你进了“我的钱包-我的钱包”。

微信只是社会交往软件，根据监督管理的规定，如果不能运送顾客的资金，钱去哪里了呢？ 在微信零钱包页面的最下面，显示了一个无形的小字拥有真正的资金服务商——第三方支付牌照的财付通。

那么，我有问题。 既然你的钱到了财付通，那就意味着你开了财付通账号吗？ 你没有看到相关的服务合同或许可证吗？

事实上，疑惑不仅是这一个，微信红包给大众带来了无限的欢乐，突破了许多现有的“游戏规则”，但这些擦边球的行为，是认真创新还是涉嫌违反？ 你来评价吧

你是被微信“绑架”的吗？

2月25日，腾讯政府在春节期间公布了wechat和qq红包的大数据，根据公开的数据，除夕两大红包平台的顾客们总共收发了16亿次红包。 其中，微信红包的收发总量达到了10亿1千万次，是去年的200倍。 q春节红包的收发总量达到6.37亿次，共计1.54亿人参与了qq红包的抢夺。

无论是微信红包还是qq红包，背后都有财付通提供的基础支付系统，在微信红包受欢迎之前，财付通的顾客数量被支付宝( Alipay)[微博]甩了几条街，根据易观智囊团的数据，到年第一季度中国第三者

基于微信红包、理财通等微信平台的应用场景诞生后，财付通这条细流终于访问了广阔的海洋。

马年春节，微信红包的第一场表演取得了胜利。 根据当时的数据，除夕参加红包活动的总人数为482万人，平均10.7元。 出红包的前提是绑定卡，很多微信客户为了出红包而绑定银行卡。 一位业界人士预测，只有春节期间，微信绑定的卡量会增加30%，或财付通可以很容易地向顾客绑定银行卡，特别是借记卡，随之财付通的顾客数量也会大幅增加。

羊年春节，微信红包以更急剧的势头席卷，随着完胜蚂蚁+京东+1号店+…微信红包的人气，其运营机制也备受关注。

前几天，某业界相关人士对《第一财经日报》的记者提出了疑问。 尚未绑定银行卡的顾客在收发红包时，实际上采用了财付通提供的服务，零钱也进入了财付通最终打开的顾客账户，但问题是，自动开通支付账户的过程中没有要求进行任何协议(迅速的

根据《非金融机构支付服务管理办法》的规定，支付机构必须在顾客发起的支付命令中记载以下事项:支付人名明确金额； 收款人名称:付款人开户银行名称或付款机构名称收款人开户银行名称或付款机构名称付款指示的开始日期。 顾客通过银行以外的结算账户进行支付时，支付机构还必须记载顾客比较有效的身份证名称和号码。

“据说大家在不知情的情况下，被迫开通了财付通”他说。对此，本报记者用电子邮件采访了财付通，但对方没有回应。 本报记者也特别注册了新的微信号，收发了第一个红包，但没有相关协议签名的跳转页面。

“不知道微信支付是否有服务合同、顾客授权的过程，但这个过程实际上非常重要。 因为这是明确主体义务的过程。 》北京盈科(广州)律师事务所的馀建军律师对本报记者分解说。

零钱包的商业逻辑

微信红包进来后，沉淀在零钱中，零钱在微信聊天支付中具有充值、实现、支付、归集等功能。 收发红包实际上等同于转账的过程，即在微信朋友之间使用零钱和微信支付支持的银行卡支付对方的零钱。

本报记者根据微信零钱包的业务介绍，恢复了以下的业务逻辑。

1 .对于没有添加银行卡的客户，使用零钱时，不需要设定支付密码。 也就是说，未绑定卡可以用零钱馀额密集支付。 未绑定顾客的零钱支付额是每天200元，每月500元。 既然要绑卡。

2 .未绑定卡客户转账支付单日限额200元，收款单日限额3000元，也就是说零钱馀额在未实名以前有3000元的馀额收款额，馀额转账，需要费用。 如果收款超过3000元，或者发票上的笔超过200元，或者要兑现的话，需要绑定卡(填写卡号、姓名、证书号码、手机号码等个人新闻、SMS验证码)。

3 .触发绑定条件后，要求确认服务合同和设定支付密码。 之后，无论是支付馀额还是银行卡，都需要支付密码。

4 .绑定卡的顾客等于进行了实名登记，所以不能绑定别人的卡。 完全注销微信支付账户后，其他身份证可以重新绑定开户的银行卡。

5 .转账支付单日限额20000元，收款没有限额，超过限额后想继续采用的话，需要绑定卡，验证身份新闻。

6 .绑定卡后，现金提取额为单日50000元，储蓄卡充值零钱额为单日15000元，零钱没有总额上限。

裸奔的红包是什么？

根据以上逻辑，微信客户在转账支付单日为200元以下，收款单日为3000元以下的情况下，可以到处裸奔，资金在各财通账户匿名往来。

问题还在于综合目前关于非金融机构支付的规定，要求支付机构识别顾客的身份新闻。

例如上述的“非金融机构支付服务管理方法”，例如“支付机构反洗钱和反恐融资管理方法”，在互联网支付机构为用户开设支付账户时，识别顾客的身份，登记顾客身份基本新闻，合理的手段

另外，《支付机构反洗钱和反恐融资管理方法》也同样，在顾客是个人顾客的情况下，在1件支付金额为人民币1万元以上或外汇等1000美元以上的支付业务的情况下，对照顾客比较有效的身份证，比较有效的身份

我知道微信现在没有要求保留顾客身份证复印件或复印件。 到目前为止，支付宝( Alipay )强制顾客留下身份证复印件，引起了很多顾客的反感，很明显微信支付也将面临这个课题。

“匿名收款和支付在发生洗钱、恐怖主义融资时，微信支付不能根据法律要求跟踪、恢复和倒退交易。 另外，如果匿名客户有交易纠纷或欺诈等情况，微信支付也很难协助处理纠纷。 ”。 根据上述行业相关人士的说法，在此基础上，微信支付存在风控制的欠缺。

“其实，法律上，这里面还有一个问题。 向不明的多数人公开红包时，领取红包的人是偶然所得，必须计算税金。 由于没有匿名或相对主体，备案登记很困难，可能会发生税收问题。 但是从世俗的角度来说，大家都不愿意收红包交税。 ”。 余建军说。

余建军认为，互联网企业在设计很多支付场景时，顾客体验有与现有规定矛盾的地方，这时需要权衡和考虑。

“微信红包参考了从中国传来的红包习俗，以娱乐性为中心，这些与支付宝( Alipay )等简单的支付功能有很大差异，因此可能需要提高顾客体验，增加顾客的录用频率，对现有制度有所突破。 ”。 他说。

年6月14日，人民银行[微博]发布了《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行[微博]令[]第2号)，确定对支付机构的支付业务实施准入认可和监督管理，支付机构正式纳入人民银行监督管理的范畴

但是，近年来，随着网络支付业务的迅速发展，现有制度难以适应层出不穷的新情况，新的诉求也增大了第三方支付突破现有制度框架的冲动。

年3月上旬，人民银行聚集了部分支付企业，在小范围内发表了《支付机构网络支付业务管理方法》的意见征稿第3稿和《中国人民银行(微博)关于手机支付业务迅速发展的指导意见》。

上述两份文件对个人互联网银行账户限额、网上支付限额有详细规定，现在等待这两份文件发表，为裸奔的红包们穿上上衣。 :一财小编