杭州的“挨家挨户养老”测试水产品满足寒冷老人:房子必须给孩子

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当“老龄化”浪潮袭来时，未来如何养老？这不仅是老人的问题，也是你我在未来都应该老并仔细思考的问题。

9月13日，国务院发布了《关于加快养老服务业发展的若干意见》，其中提到将开展“老年住房”反向抵押养老保险试点项目。事实上，早在2006年，浙江就提出要推进“老年住房”。时隔七年，浙江的工作进展如何？

近日，记者采访了金融机构、老龄工作委员会和部分杭州市民，了解到“逐户养老”在浙江的推广并不顺利，这方面的银行业务非常少，大多数老年人不愿意接受这种形式的养老。

A

银行

“它不可能在一二十年内得到推广。”

早在2006年5月，中国农业银行浙江省分行就在全省率先提出了“老年住宅”的概念。时任中国农业银行浙江省分行宣传部副部长的周波告诉记者，“以房养老”的理念来自西方，当时他们摒弃了这一理念，为未来的养老方式提供了新的思路。

中国农业银行浙江省分行个人金融部总经理李奇告诉记者，目前他们还没有开展“住房养老”的具体研究。"当时(2006年)，我们只有想法，没有成熟的产品."李奇告诉记者，这项工作是非常政策性的，需要由总行来启动。

一家银行的负责人吴告诉记者，他个人认为推进这项工作很困难。“房子涉及到土地证书。现在土地证的最长期限是70年，有的还不到。如果土地证书过期了怎么办？有了这个政策因素，房子也很难估价。”

吴先生说，即使这位老人真的把房子抵押给了银行，银行在处理上也有很多问题。例如，如果房子在老人去世后被银行拿走，在市场上很难出售这样的房子。“我个人认为，这种养老金模式在过去一、二十年内无法推广。”

“挨家挨户养老”测试水产品是冷的

去年，国内一家股份制商业银行借鉴国外“反向抵押”的理念，在上海和广州试点推出“老年抵押贷款”业务(如图所示)，为公众提供了“老年住房”的新选择。

银行将根据抵押财产的价值和合理的养老基金确定贷款额度，最高累计贷款额度不超过抵押房屋评估价值的60%，月养老金不超过2万元。此外，还有一项要求是，老年人或法定受抚养人在抵押其中一套房子之前，应该拥有多套房子。

除了老年人本身，他们的法定受抚养人(子女)也可以通过住房抵押贷款为父母提供养老基金。

“养老抵押贷款”听起来很美，但在杭州试水时被忽略了。一位业内人士告诉记者，“这种业务尚未出售。”我只接到了几个丽水的咨询电话。

你为什么在杭州受到冷落？去年，一些银行家调查了一些客户。结果表明，杭州市对此类产品的市场需求不大，实际操作性不强。“毕竟，这个产品比较新，应该由房子来抵押。根据我们的分析，老年人对理财产品的接受程度不会像年轻人那样开放。此外，老年人使用的大量资金主要用于医疗保险等。根据恒城老年人群普遍拥有的现金流，估计大多数人都能解决自己的问题(养老金问题)。”

B

丈夫

"谁的房子不给孩子？"

近日，记者们把这个话题带到杭州街头，采访了一些中老年人。大多数老年人不接受“老年人住房”。

在东河的边缘，一群来自杭州的老人坐在石凳上，欣赏风景，聊天。当记者问及“为老人操持家务”时，一位70岁的老人立即回答说:“报纸看到国家应该推行“为老人操持家务”的政策。”老人改变了他的脾气。“房子不是由我们老人决定的，而是取决于我们的孩子。为了让自己的家庭生活得更富裕一点，并把房子抵押给银行，吃孩子是必要的。”

一位60岁的阿姨停止了说话，说道:“几个孩子被解雇了。这个人也想为我的房子而战，那个人也想为它而战。有没有可能把房子抵押给银行，过一种更宽松的生活？”

在这群老人的眼里，如果他们不生病，如果他们每月花1500元左右的生活费，他们会生活得很好，他们不再需要任何“现金流”。

“对老年人来说，最重要的是害怕生病。如果你患有尿毒症、心血管疾病和其他重大疾病，并且需要手术，那将花费很多。几年前我病了四次，花了10多万元做心脏支架搭桥手术。除了医疗保险，他们都很尴尬，他们的孩子一分钱也没拿。”一位80岁的叔叔手里拿着一份报纸悠闲地告诉记者。

尽管如此，叔叔仍然愿意把房子留给他的孩子。"去找父亲和儿子，谁会不把房子给孩子们？"

在其他地方接受记者采访的老年人也有这种想法。住在城东的陆说:“不要说我现在只有一套房子，就是有两套、三套，不能抵押给银行。这房子现在有多值钱，必须留给我儿子。”

“经过一生的辛勤工作，这栋房子值一些钱。如果房子被抵押了，孩子肯定会责怪我的。”住在赵辉的胡阿姨说。

不仅老年人，而且许多年轻人对“老年人住房”也不乐观。在杭州一家公司工作的史告诉记者，“我每个月都要付6000多元的按揭贷款。抵押贷款还清后，我已经50多岁了。我终于有了自己的房子，让我60多岁。当我60多岁的时候，我把房子抵押给了银行。然后我把它扔进了我的生活？”

住在下沙的吴先生认为，对于那些富裕的人来说，“以房养老”可能更为可行。然而，拥有多套房子的人通常会照顾老人，不需要担心。吴先生认为，几十年后，即使他愿意为老人提供房子，房子还会像今天这样值钱吗？这也是他能否实现“为老人提供房子”的问题。

C

专家

省老龄办公室相关负责人:

限制因素更多的是概念上的

2006年5月，浙江省老龄工作会议也提出要推进“以房养老”的新型养老模式，但记者从浙江省老龄办公室了解到，这项工作没有取得实质性进展。

省老龄办公室的相关负责人说，“实施这一做法的主要障碍是，从概念上讲，如果老年人想要处理房子，他们可能会与子女发生冲突；第二，在这个体系中，因为没有遗产税，老年人没有把房子传给子女的成本，所以他们更愿意把房子传给子女。在一些国家，如果老年人的房子要传给子女，他们必须支付高额遗产税，因此他们宁愿抵押这些房子来养老，也不愿把它们留给下一代。”

省老龄办公室副主任卢长根表示，浙江省下一步可能会制定相关细则。“但即使有规则，也很难推广。这项工作只能由居民自愿进行，数额不会很大。”

虽然“老年住房”最近已经成为一个热门词，但卢长根说，这只是国家养老金制度的一个补充。

省社会科学院公共政策研究所

杨建华导演:

“用房子赡养老人”

只是一个补充

省社会科学院公共政策研究所所长杨建华也认为，“老年人住房”是整个养老金体系中的一种补充形式。我们应该更多地关注家庭养老和社区养老，以机构养老为补充，以“逐户养老”等其他形式为补充。

作为老年人，真正选择“老年人住房”的人并不多。因为按照中国的传统观念，房子是一种一生积累的财富，中国人一般不会考虑把房子给银行，而更愿意在一百年后把房子留给子女继承。作为孩子，买房子不容易，他们可能不愿意让父母把房子抵押给银行。

此外，“为老年人提供住房”是一种商业活动。因为这是一种商业行为，所以可能存在风险。现在，如果房子价值100万元，它将被银行抵押，老年人将获得不同的养老金。但是几年后，如果这栋房子升值或贬值，它怎么能反映在养老金上呢？