通过在全球范围内连续降息，谨慎选择理财产品

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全球金融危机和全球降息将给我们的金融生活带来什么影响？财务规划师提醒说，当利率上升周期结束而利率下降周期开始时，许多财务计划需要相应调整。国际汇率的起伏也给持有外汇的投资者带来了意想不到的风险。信贷理财产品可能提前终止。10月6日，中信银行信托理财产品因贷款企业提前还款而提前终止。"该产品最初的期限是5个月，实际运行时间是4个月."中信银行杭州凤起支行贵宾理财经理丁志毅告诉记者，自上一次降息以来，提前终止此类资产和信贷理财产品的可能性一直在增加。他提醒投资者，当央行两次降息并下调存款准备金率时，购买过此类产品的投资者应该多加关注，因为你手中的产品随时都有可能提前终止。

今年以来，具有较高预期回报和可控风险的信贷资产信托产品一度流行。这类产品通常将贷款项目打包成理财产品，然后卖给普通投资者。随着信贷环境的放松和信贷成本的降低，一些企业会考虑提前还款。如果企业提前还款，就意味着产品将提前终止。

对投资者来说，这类产品的提前终止一般不会影响年化收益，但在资金回流后，投资者需要考虑如何妥善管理它们。

上海浦东发展银行上海分行财富管理部总经理郭健告诉记者，一方面，旧的信贷财富管理产品可能会提前终止，另一方面，新开发的类似产品的收入水平将下降。

固定收益金融危机的蔓延和各国央行的联合降息，都让国际外汇市场变得不可预测。“仅仅几个月，澳元就下跌了30%。其他强劲而稳定的货币也经历了罕见的下跌，最近英镑和欧元品种的跌幅也达到了10%以上。”郭健指出，近期外汇市场的大起大落充满了巨大的风险和机遇，但这样的市场不适合普通投资者介入。

今年年初，银行推出的澳元理财产品的年收入仍在8%至9%之间。面对如此高的收入和澳元的强势，许多投资者将人民币或美元兑换成澳元，购买相应的理财产品。但突然间，情况突然改变，澳元汇率暴跌。对投资者来说，澳元汇率的潜在损失远远高于产品本身带来的好处。

丁志毅表示:“我不知道现在哪种货币更安全，因为未来不可预测。”他认为将一些外币兑换成黄金，或者将一种货币兑换成多种货币会更安全。

对于需要外币的普通市民来说，外汇市场的剧烈波动也带来了许多挑战。丁志毅告诉记者，国庆假期期间，一位顾客需要为在澳大利亚学习的孩子兑换2万澳元，但由于假期原因，他们无法兑换。长假一结束，顾客就急着去银行办理。“如果这位顾客不着急，再等两天，你就能省下一万多元。”固定利率抵押贷款是否应该“解锁”就在一年前，许多买家仍然担心不断提高利率。由于央行不断提高利率，一些购房者在过去两年选择了固定利率抵押贷款。在中国两次降息后，未来会有多少次降息空？申请固定利率抵押贷款的公民应该“解锁”并把固定利率抵押贷款变成浮动利率抵押贷款吗？

记者从中国光大银行杭州分行了解到，只要借款人以一年的固定利率支付贷款，他可以选择将其转换为浮动利率，但要支付相应的违约金。“违约金的具体金额应根据每笔贷款的具体情况计算。对客户来说，这种转换是否划算，取决于他对未来降息的预期。”光大银行杭州分行就这么说了。

杭州一家银行的理财规划师建议，选择固定利率抵押贷款的市民可以去银行找相关业务经理，计算实际的违约赔偿金。如果成本不高，他们可以考虑转向浮动利率抵押贷款。

据悉，自今年年初以来，由于加息周期结束，选择固定利率抵押贷款的客户已经非常罕见。光大银行杭州分行的一位贷款审批人表示，他今年没有办理过固定贷款审批。由于对未来利率的预期较低，光大银行今年6月甚至下调了固定利率抵押贷款的利率。目前，银行15至20年期固定贷款利率为7.58%。经过调整，期限超过5年的贷款基准利率已降至7.47%。如果按揭购房可以享受15%的优惠利率，实际贷款成本将会更低。

资料来源:杭州日报