“金融+电商”：打造致富双引擎

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徐州市位于江苏省西北部，各县区经济发展不平衡。辖区内有五个贫困县(区)。辖区内的黄墩湖滞洪区是全省实行集中连片救助的六个区之一，奉贤县旧湖西区和黄河故道沿线也是重点区域。辖区内有269个经济薄弱村，69万低收入人群人均收入不足6000元，占农村人口的24.1%。为了实施精准扶贫，中国人民银行徐州中心支行探索了“金融+电子商务”两轮驱动的扶贫模式，提高了贫困群体脱贫致富的能力。它不仅促进了贫困人口的收入增长，还为农村经济发展注入了新的动力(爱吉、净值、信息)。

变“输血”为“造血”来帮助穷人

“金融+电子商务”已成为精准扶贫的最佳路径

江苏省遂宁市沙集镇东风村是农民网络运营商的发源地。

在东风村，“在家上网比在这里和那里工作好”的口号随处可见。在这里，以家庭为单位，集生产和销售于一体的“采沙模式”诞生了，并成为国务院发展研究中心的重点研究对象。截至2015年底，沙集镇实现国内生产总值18.4亿元，同比增长20.3%。2015年，实现工业总产值27.5亿元，农业总产值7.6亿元。网上商店超过10000家，网上商户总销售额达到7.23亿元，全镇脱贫，荣获扶贫先进单位称号。

陪同记者采访的中国人民银行徐州市中心支行行长刘告诉记者，如何利用金融杠杆促进扶贫一直是他思考的问题。因为一方面，穷人大多集中在自然资源稀缺、优势产业不明显、脱贫手段匮乏的农村地区；另一方面，金融扶贫兼顾企业属性和社会责任，需要盈利项目作为载体和支撑。传统的金融扶贫模式面临服务成本高、风险高、收益低的问题。受资金供求因素的制约，金融扶贫难以准确发挥其作用。

近年来，中国人民银行徐州分行通过实践探索发现，电子商务产业资源依存度低，实物成本低，为农村贫困人口创业提供了有效手段。此外，电子商务产业的配套服务也是技术含量低的人口密集型产业，为贫困人口增加收入来源提供了更广阔的途径。“金融+电子商务”扶贫模式关注贫困群体通过低成本、低门槛的电子商务创业项目增加经济收入，符合贫困群体知识结构和经济基础的特点。它不仅改变了简单的“输血”和“资金泛滥”的粗放式扶贫模式，而且有效提高了贫困地区和贫困农民的自我“造血”功能，为市场化扶贫提供了方向。

自从“金融+电子商务”模式推广以来，它为穷人增加收入提供了持续的动力支持。自2015年以来，徐州通过发展农村电子商务促进了4000人脱贫，间接促进了4万人就业，扶贫效果显著。截至2016年5月底，徐州市贫困地区人民币贷款余额为1265亿元，同比增长15.2%，比全市平均增速高出1.74个百分点。截至2016年5月底，全市扶贫贴息贷款余额为3.86亿元，同比增长13.48%。近年来，辐射已经带动了15万多农民，帮助10多万农民脱贫致富。

政策支持优先

确保“金融+电子商务”扶贫是准确的

为确保金融扶贫开发的准确性，中国人民银行徐州分行先后推动制定了一系列政策措施。一方面，我们将会同有关部门制定《徐州市电子商务扶贫专项实施方案》，出台《徐州市金融支持电子商务发展指导意见》，引导银行加大电子商务领域特别是农村电子商务领域的信贷投入，突出支持网上零售业发展，大力推进传统零售业与网上零售业的有机结合，更好地为贫困群体服务。

另一方面，出台了《2016年徐州市民生幸福金融援助项目实施方案》，确定了“金融扶贫致富”主题活动，要求各金融机构按照“金融扶贫+农村电子商务”的思路，集中优势资源进行金融扶贫开发。在PBOC窗口的指导下，各地金融机构成立了金融扶贫工作组，制定了“十三五”期间金融扶贫工作规划和2016年金融扶贫工作计划，明确了工作职责和任务。非公司金融机构也更加重视向贫困地区提供服务，组织金融顾问进入贫困群体，提供包容性金融服务。

在金融扶贫过程中，徐州金融机构重视信贷扶贫资金的作用，通过金融支持带动贫困地区特色产业的发展。目前，全市已形成11个农村电子商务模式支持板加工村、8个食用菌专业村、35个特色畜禽养殖专业村、3.5万亩特色林果和123个蔬菜大棚，为许多没有历史资源禀赋的经济弱势村提供了产业转型空房。

三层联动栽培

建立“金融+电子商务”合作扶贫机制

刘表示，根据农村电子商务产业链的发展特点，徐州中直团委、扶贫办、人力资源和社会保障局、农委为农村电子商务产业链中的不同群体提供差异化、分级培育服务。

第一个层次是培育特色产业，重点是向贫困群体传授产业技能。根据各县(市)的产业发展特点，农业委员会和人力资源和社会保障局牵头培育贫困群体的特色产业。遂宁县集中力量为贫困群体提供家具加工技能培训，要求发展较好的家具生产企业吸纳贫困群体就业。

第二个层次是培养网络营销的技能，以确保贫困群体生产的产品有销路。对于有产品、无销售或很少销售的贫困群体，中国人民银行徐州分行与共青团委员会合作开展了“电子创造培训”项目。项目依托农村金融综合服务站建设农村电子商务网上销售中心，为农村金融综合服务站提供电子商务入门知识、网上销售技能、商品集散服务、人力资源管理等课程。同时，根据服务站提供的电子商务服务数量给予一定的补贴。通过提高服务站的网上销售能力和物质奖励，服务站可以有效地承担起为周边贫困群体提供农副产品网上销售和购买网上商品和服务的责任。

第三个层面是促进融资服务，确保贫困群体获得创业融资支持。对于已经具备电子商务技能或已经具备电子商务平台的贫困群体，金融机构应及时跟进融资服务。金融机构在扶贫办“贫困农户建卡备案清单”的基础上，借助“阳光信贷”系统提供的信息和贫困户信息，向有电子商务创业需求的贫困群体或有较强能力带动贫困户脱贫的群体提供贷款支持。

创新产品和服务

提高贫困群体的信贷覆盖率和服务便利性

在中国人民银行徐州市分行的指导下，辖区内各金融机构积极创新产品和信贷流程，优势互补，形成了政策性金融、商业性金融、退出点帮助农民协调发展的金融扶贫开发格局。在创新的抵押贷款担保方式方面，金融机构更加注重重振贫困群体的“沉睡”资产。遂宁尹仲符登村镇银行为当地网上创业企业家提供农民住房抵押贷款，为贫困家庭创业提供宝贵的启动资金；沛县农村商业银行提供农业土地经营权抵押贷款，为贫困群体的生产提供资金支持。在创新授信审批流程方面，金融机构与共青团委合作开发了“电子金融在线对接平台”，申请人可以通过网站或微信公众账户进入贷款平台，更好地满足了农村电子商务扶贫项目的资金需求。在创新银企合作模式方面，遂宁县、沛县人民银行与政府合作，推动地方政府设立担保基金，建立“专业合作社+贫困户+信贷支持”的扶贫模式，选择新的农业经营实体，引导贫困群体脱贫。

根据中国人民银行徐州中直支行提供的材料，在金融支持下，徐州市贫困县金融生态环境不断优化。贫困地区每万人银行服务网点平均数量从2010年底的0.65个增加到2016年5月底的0.85个，每万人自动取款机和pos机等自助设备数量从2010年底的29.26个增加到2016年5月底的74.79个。截至2016年5月底，贫困县区建立了70家县级银行业金融机构和602家服务网点，全市贫困地区建立了116万户信用档案。