《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式实施“账户实名制”管理护航网

本篇文章2105字，读完约5分钟

购买家用电器，购买机票，购买财富管理...现在，越来越多的东西可以在网上买，网上购物是一站完成的；看电影，在超市购物，支付手续费...一切都可以“刷”。在线支付已经成为电子商务和互联网金融活动的日常工具，并日益发展成为拥有十亿级客户和十万亿级交易的市场。

但与此同时，一些风险点暴露出来了。据统计，自2015年初以来，已有近200家网上购物中心或支付平台暴露出安全漏洞，导致数据库信息被盗。其中，许多网站已经泄露了数百万的用户信息，最多的甚至达到了数千万。犯罪分子从互联网上大量购买上述信息，包括身份证件、手机号码、电子邮件地址、密码等。，并使用号码扫描软件批量测试其是否与部分支付机构的支付账户和密码一致。一旦比较成功，就可以进行盗窃。

“目前，快速支付的安全认证主要是通过为客户预留手机号码发送短信验证码并进行验证来完成的，业务依赖性极高。”相关专家表示:“但实际上，电信运营商并没有对手机号码和sim卡的发行实施严格的实名审核。”此外，一些支付机构在客户注册和更改其预留手机号码时没有实施严格的身份识别措施。一旦客户身份信息和银行账户信息被泄露，犯罪分子就可以使用手机快速开通快速支付服务，从而绕过风险监控系统实施盗窃。”

为了从根本上解决这些风险点，2015年，中国人民银行发布了《非银行支付机构网上支付服务管理办法》(以下简称《办法》)。今年7月1日，《办法》正式生效，支付机构将对客户实行实名制管理。

《办法》的实施对新形势下中国新兴支付市场的发展具有重要意义。同时，《办法》的辐射范围和影响已经远远超出支付市场本身，将对中国电子商务和互联网金融的发展、“互联网加”战略的实施以及经济结构的转型升级(爱智、净值、信息)产生重大而深远的影响。

“用户体验”是互联网时代最重要的内容。《办法》兼顾消费者的关注，在满足消费者需求的基础上，保持良好的用户体验，保持平稳过渡，不增加额外成本。

关于开立支付账户的身份验证，《办法》要求开立支付账户需要多渠道验证，并提供相关证明材料。对于支付账户的认证，要坚持支付账户实名制，就像买车要有车牌，住酒店要有身份证一样，这是社会治安管理的基本要求。对于涉及资本交易的支付账户，账户实名制也是反洗钱和反恐怖融资法律的基本要求。为实现实名制的效果，《办法》提供了多样化的验证渠道，如个人纳税申报单、个人保险单、驾驶证、手机号码、贷款证明、租赁合同、房地产许可证、公用事业缴费单等。这些渠道的信息相互验证和比较，以确定客户的“基本情况”。中国支付清算协会相关负责人呼吁消费者积极配合支付机构实施支付账户实名制，提供真实准确的身份验证材料。

关于国际收支账户的支付限额，中国支付清算协会相关负责人表示，“限额”就像交通管理中的“限速”，是一项常规的安全管理措施。《办法》规定的限额和各种配套方案能够满足大多数消费者的支付需求。事实上，在支付业务领域，对交易进行限额管理是一种常见的风险管理措施。同时，最高限额20万可以满足大多数消费者支付其日常支付账户余额的需求。

值得注意的是，《办法》首次引入了支付机构分类管理和积极激励的管理思路，有利于进一步调动支付机构发展的积极性。《办法》为支付机构提供差异化创新支持，通过分类管理和积极激励，提高便捷支付、安全支付和效益支付水平。

此外，《办法》的实施将进一步提升支付清算服务市场的风险管理水平。一方面，《办法》注重对支付账户的管理，是财政账户体系的重要组成部分。《办法》颁布前，中国人民银行发布了《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》，推动银行账户管理创新。相应地，虽然《办法》针对的是网上支付，但很大一部分空间都集中在支付账户管理上。银行账户管理和支付机构账户管理这两项措施的制度安排相辅相成，相互呼应，是中国人民银行顺应电子发展的最新成果。这对我国会计制度的创新改革和统筹安排以及我国金融基础服务的创新具有重要意义。《办法》采取多种实质性监管措施，大力推进支付账户实名制的实施，特别是通过账户分类和激励约束机制，使实名制的实施更加刚性和可操作性，这将大大缩短支付账户实名制的实施周期。

另一方面，《办法》首次对全网支付核心环节的业务流程和风险管理提出了全面、系统的要求。例如，对于客户身份验证和风险评估，应采取更灵活、更实际的措施；为了提高交易验证的安全水平，保护个人信息，我们应该采用更严格的管理制度。

据中国支付清算协会相关负责人介绍，作为行业自律组织，中国支付清算协会按照《办法》的明确要求，集中研究制定了《非银行支付机构网上支付服务自律规则》，重点从非银行支付机构网上支付服务的客户服务协议、信息披露标准格式和内容、信用承诺制度等方面制定了相应的自律条款，并建立了相应的自律审查机制。据了解，近日，协会还召开了支付账户实名制座谈会，了解非银行支付机构对《办法》相关要求的落实情况，督促非银行支付机构宣传引导用户，进一步简化业务流程，丰富认证渠道，加强对海外、农村等特殊用户的引导和服务。同时，要加强敏感个人信息的安全，缓解用户对提供更多身份认证信息的安全性的疑虑，积极配合提供完整准确的实名认证信息。