融合风起 银行业或掀新一轮跨界合作浪潮

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编者按:在“互联网加”时代，整合不是一个新话题。中国银行业监督管理委员会近日发布的《中国银行业信息技术“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》首次提出了“构建网络金融生态系统”的概念，这可能意味着银行业与网络金融深度融合的时代正式开始。

与此同时，以互联网、大数据和云计算为代表的新兴技术正在加速与传统金融的融合。银行业的改革和发展不仅是业务创新和组织管理的变革，而且信息技术和创新能力的提升已经成为银行业金融机构抵御风险、增强竞争力的关键。

“十三五”期间，如何深入实施创新驱动发展战略，加强科技引导，积极实施转型，优化银行业信息技术发展模式，推动现代信息技术与银行业深度融合，为银行业推动实体经济发展奠定坚实的科技基础，支持小微企业、“三农”、服务大众，为发展提供强大动力，这无疑是中国银行业面临的重大课题。这组报道试图从不同角度观察和分析金融技术创新将给传统银行业带来的变化，敬请关注。

在“互联网加”时代，整合不是一个新话题。中国银行业监督管理委员会(银监会)在《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》(以下简称《意见》)中首次提出“构建互联网金融生态系统”的概念，标志着银行业与互联网金融深度融合的时代正式开始。

《意见》提出:“构建银行业互联网金融生态，建立银企联合创新、协同创新机制和资源共享机制，全面激发科技创新活力，通过创新提高信息共享和集约化水平。”这为未来银行业的“互联网+”打开了想象的空空间。

重建竞争优势(Aiji、净值、信息)

近年来，随着金融脱媒的加剧，网络金融给银行业带来了强大的冲击。

“互联网公司、第三方支付机构、电信运营商、电子商务公司和银行卡组织已经从支付网关、移动支付、供应链服务、资金结算等领域利用了互联网渠道和客户群的优势。他们擅长的传统银行。业务全面切入，金融竞争主体多元化；与此同时，客户的金融行为逐渐网络化，金融消费习惯也在改变，银行的传统中介作用逐渐弱化。“正如意见中提到的。

“互联网金融的快速发展导致银行支付和融资功能边缘化，金融产品的替代性增加，增加了银行获取和维护客户的难度。”民生银行表示。

然而，金融脱媒的加剧不仅对银行机构的传统优势提出了严峻挑战，也为业务创新和发展带来了新的机遇。

“依托银行业长期积累的风险控制、管理、数据和技术优势，积极适应互联网金融创新发展趋势，加强跨境合作，推动金融互联网与互联网金融融合，实现互利共赢是下一阶段的发展重点。”这一点在《意见》中有所阐述。

在银行业看来，在整合过程中，银行业具有天然的优势。

“与拥有庞大客户存量和流量数据的互联网公司相比，商业银行有着严格的开户程序和细致的风险管理规范，这使得银行客户数据信息更加准确和有价值。商业银行通过积极寻求数据支持与合作，进一步丰富数据维度，提高数据利用率，挖掘数据深层价值，将客户的金融需求与行为偏好有机结合，使客户数据拼图和消费者行为画像更加多维、立体、生动和丰富，从而提高满足客户个性化甚至定制化需求的能力。这也让具有不同特点、不同需求和不同习惯的客户感受到更加细腻、灵活和体贴的客户体验，真正做到了央行副行长兼董事会秘书杨舒键所说的那样。

跨境合作逻辑

“支持跨境合作”首次出现在官方文件中，并被多次提及。那么，在银行业，什么是一种可行的跨境方式呢？

“一是与第三方支付平台合作，利用第三方支付平台资金转账清算业务最终需要商业银行完成的政策优势，将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业务拓展。优势互补；二是与电子商务平台合作，电子商务平台拥有大量小微企业的销售和信用信息。通过与it的全面合作，通过营销积极招募新客户，为合格的小微企业客户提供融资服务；第三，与电信运营商和手机制造商合作，实现营销提升，将他们的金融产品和服务与手机捆绑在一起，实现与客户的深度联系；第四，与实体商家合作，快速获得各种新的应用和消费场景；第五，与金融业合作，开发适合互联网特点的各种金融产品。”杨舒键认为。

事实上，在整合的道路上，许多商业银行已经尝试过了。以北京银行为例。截至目前，本行已与中国三大互联网公司建立了战略合作关系:与小米公司在移动支付、便捷信贷、产品定制和渠道拓展等领域的合作；与360家公司在金融互联网风险协同防控、病毒查杀、客户信息泄露防范等领域开展合作；与腾讯在银行医疗项目、第三方支付、集团现金流管理、零售金融等领域进行深入合作。

专家认为，在近年来的银行业战略规划中，“互联网加”的思路越来越明显。随着银监会正式发布文件，鼓励银行业建立互联网金融生态系统，新一轮银行业跨境浪潮将很快迎来。

科技创新引领

《意见》不仅强调了银行业与互联网金融的融合，还强调了科技创新的重要作用。

“通过产学研结合，探索建立银行业新技术应用实验室，借鉴国内外先进经验，集约利用资源，开展新技术、新趋势的前瞻性研究，转化银行业科研成果。应用程序提供支持。”《意见》强调这一点。

同时，《意见》还明确提出要“探索制定互联网金融发展战略，建立互联网金融技术平台，在确保安全合规的基础上，逐步开放互联网金融服务接口”。

在这方面，行业分析师认为，近年来，金融技术在技术、思维和商业模式方面正在突破金融服务的业务和界限。此外，金融技术创新在应用价值、服务效率和风险控制安全性等诸多方面都比互联网金融更具现实意义。科技创新手段将不可避免地成为传统金融业和互联网金融业的共同升级助推器。

近年来，传统银行业不断加大技术投入，这在中小银行中尤为明显。民生银行等传统金融机构的代表不仅推出了直接银行业务，还推出了免费的智能pos产品。招商银行和兴业银行也推出了各种面向技术的产品和服务。

值得一提的是，科技创新合作的理念也在本意见中被提上了议事日程。

“十三五”期间，银行业金融机构要深入贯彻开放、合作、共享的理念，积极推进行业内外相关机构在互联互通、技术标准、技术合作、安全防范、信息共享、资源共享等领域的合作，开创银行科技开发开放合作的新局面。”根据意见。