完善农村支付结算服务体系

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农村支付服务是农村金融服务乃至农村经济的基础。农村支付服务环境的质量直接影响新农村建设的金融支持质量。目前，支付结算服务体系建设已经深入到县乡两级。乡镇级支付结算体系虽然取得了一定的成效，但仍无法摆脱农村金融需求和制度供给的双重约束，不利于农村支付服务体系的建设和发展，影响农民生活质量和新农村建设。从农村支付服务体系的发展程度入手，探索优化农村支付结算服务的有效途径，从而加快农村支付服务体系建设，更好地为“三农”和新农村建设提供现代金融服务。

农村支付结算环境现状

从现实来看，农村支付结算服务体系建设面临一些制约因素，影响了农村支付结算服务体系的运行效率。以河南省漯河市为例，漯河市农村金融机构主要包括农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和村镇银行。从支付系统来看，农村金融机构的所有县级机构都与其综合业务系统相连，农业银行、乡镇以上农村信用社、县级邮政储蓄银行都与大大小小的支付系统相连。从支付工具来看，目前农村支付结算服务包括汇兑、汇票、现金支票、转账支票、银行卡等。随着社会主义新农村建设的深入，农村经济对支付结算服务的需求不断变化，现有的支付结算服务难以满足新的多样化需求。主要表现在以下几个方面:一是支付结算品种单一。目前，大多数农村金融部门的非现金支付结算工具主要是银行卡和外汇，支付结算服务种类单一，服务品种缺乏创新。漯河以下农村地区的金融机构主要是农村信用社和邮政储蓄。虽然网点和地区很多，但农村信用社的网络覆盖面很小，银行卡的发行还处于起步阶段。邮政储蓄银行主要经营现金业务，单一的支付结算工具无法满足农村支付结算的需求。二是支付结算服务功能的局限性。农业发展银行作为政策性银行，网点主要分布在县城，网点资源不能为农民提供支付结算服务。邮政储蓄银行的支付结算服务仅限于“绿卡”、个人结算普遍存取款、工资支付等中间业务。虽然农村信用社已经开通了综合业务系统，但大多数农村网点尚未接入现代支付系统，其功能难以发挥。此外，银行卡间的跨行转账无法完全实现，银行卡支付主要集中在存款和取现上，制约了资金转账的效率，也造成了信用卡资源的浪费。第三，支付结算服务基础设施落后。目前，乡镇金融机构网点电子化水平普遍较低，尤其是农村信用社，缺乏电子设备和网络设施，难以适应电子支付结算的快速发展。在实际工作中，受人员素质和电算化水平的限制，农村信用社很少推广新的支付结算业务。

制约农村支付结算服务发展的原因

(一)农村经济发展相对落后，制约了支付工具的普及。农村经济发展和农民收入直接决定了现代支付结算工具的普及程度。只有农村经济发展，农民收入增加，农民才会有更多的机会考虑使用非现金支付工具。近年来，国家采取了一系列支农惠农政策，各地区、各部门切实加强了“三农”工作。农村经济迎来了新的发展机遇，但当前农村经济基础仍然薄弱，面临许多问题。据调查，漯河市农村经济发展相对缓慢，第一产业年均增速低于第二产业和第三产业，农民收入水平增长缓慢，整体素质有待提高。漯河市农村第二、三产业发展不快，经济效益低下。农民收入仍以传统农业收入为主，其中近70%来自农业。同时，农村劳动力整体素质较低的问题相当突出，导致其接受金融产品的能力较弱。此外，偏远农村地区通信条件差、网络不畅在很大程度上制约了农村支付服务系统的发展。

(二)农村金融组织体系不健全，制约了支付结算服务的延伸。农村金融发展的滞后导致支付结算缺乏必要的组织制度保障。目前，只有农业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行在农村设立了营业网点，它们大多位于经济相对发达的城镇，而在农村几乎没有营业网点。农村基层金融机构的减少和网点分布的不均衡必然导致农村金融服务的边缘化，农民实际获得的支付结算服务数量少、质量低。

(3)农村居民薄弱的金融意识和传统习惯制约了支付工具的推广。农村金融宣传工作滞后，农村企业和农民的金融意识和金融风险意识薄弱，普通百姓更喜欢用现金进行个人结算，对转账结算的需求不足。农民文化素质低在一定程度上影响了现代支付方式的普及。农村现金的使用有其客观性:首先，现金的使用在面对面的低价值支付中有其固有的优势，例如，现金交易简单安全，不存在支付者的流动性风险和信用风险。第二，农户交易的交易量普遍较小，没有使用非现金工具的动机。因此，总的来说，农村地区对转移支付的需求较少，这限制了农村地区高效支付和结算工具的应用和推广。

完善农村支付结算服务体系的建议

(一)加强基础设施硬件投资。一是加大银行卡基础设施建设支持力度，完善银联信息处理系统，建立全国统一高效的银行卡信息处理系统，全面实现银行卡间实时转账，方便持卡人资金结算。二是从农村实际出发，改善银行卡受理环境，扩大银行卡受理范围，推进农村银行卡联网综合工作，加大农村银行卡营销力度，积极支持农村银行卡产业发展。第三，积极鼓励部署自动取款机和pos机，在经济发展较快的乡镇安装自动取款机和pos机等支付结算工具。依托农村互联网，积极开发网上银行、电话银行等新型服务产品，推进各种支付结算业务。

(二)建立适应新农村建设的支付结算制度。一是根据当地经济发展现状、农村信贷状况、农村生活习惯和农民意愿，加快开发和使用满足农村支付结算需求的支付结算工具。对于城乡金融机构推广使用但农村金融机构未推广使用的支付结算工具，金融机构应加大宣传推广力度，不断丰富农村支付结算品种。二是在信用社和邮政储蓄银行内部支付系统的基础上，以网上银行、银行卡、电子支付等非现金支付工具为发展方向，建立以现代支付系统为核心的农村支付结算系统，帮助农村信用社推广应用现代支付系统。第三，在农村金融机构中积极推广使用支票影像系统，实现乡镇金融机构之间、乡镇金融机构与商业银行之间的资金即时清算，提高资金使用效率。

(3)加大金融知识的普及和宣传力度。要加强对边远农村、个体工商户和农民结算知识的宣传普及，注重对支付结算工具常识的具体指导，切实让农民了解和掌握金融产品和支付结算服务的用途和效益，亲身体验创新金融产品和支付结算服务给广大农村和农民带来的巨大便利。

(4)提高结算人员素质，增强结算服务意识。农村金融机构应充分利用自身优势，努力提高支付结算服务水平。通过免费试用支付系统业务和在城乡地区设置不同的支付结算费用等措施，积极鼓励农村企业和农民采用现代支付系统，减少现金使用。同时，农村信用社和邮政储蓄机构应结合支付结算业务的发展情况和实际情况，开展有针对性的岗位轮换培训和操作技能培训，要求一线人员宣传金融业务知识，不仅要介绍产品功能，还要重视使用支付结算工具的常识和现实意义，以提高农村中小企业和农民对非现金支付工具的认识和接受水平。