【财讯】两高厘清信用卡恶意透支界限 强调两次比较有效催收

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资料来源:北京商报

信用卡管理秩序的新司法监督管理落地。 11月28日，最高人民法院(以下简称“最高法”)、最高人民检察院(以下简称“最高检查”)对“撰改〈关于信用卡管理干扰刑事案件具体应用法的几个问题解释〉的决定”(以下简称“解释”) 新规则决定“恶意透明”的定义标准为“两次比较有效的催收”，将定罪标准的入罪门槛从原来的1万元以上提高到5万元以上。 解体者指出，明确这次新罪和非罪的界限有助于司法机关正确认定客观标准。

强调两次比较有效的催促

据悉，这次新规则规定最高法、最高检查两部门根据司法实践情况，制定原司法解释，从年12月1日开始施行。 北京商报记者观察到，这次修订的“解释”共有13条，而原来的“解释”只有8条，这次在原来的“解释”中追加了5条复印件，对具体条款进行了规范化、细分。

“解释”决定了“恶意透明”的定义标准。 根据原来的“解释”规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限而透支，同时接受发卡银行2次催促也不偿还3个月以上的情况下，认定为刑法第196条规定的“恶意透明性” 这次的“解释”原来将“两次催收”改为“两次比较有效的催收”，有助于区分“正常逾期”和“恶意透支”。

什么是“比较有效的督促”，在“解释”中新追加了文案，制定了具体的规定。 关于是否属于比较有效的催收，《解释》应该根据发卡银行提供的电话录音、新闻投递记录、信函投递证明、电子邮件投递记录、持卡人或其家人签名以及其他催收单的原始证据资料进行评价

另外，关于是否以非法占有为目的，《解释》强调应该综合评价持卡人的信用记录、偿还能力和意愿、申请和信用卡透支情况、资金用途、透支后的表现、未按规定偿还的原因等情况， 不得只根据持卡人没有按规定偿还的事实认定非法占有目的。

北京真正律师事务所的律师王德怡认为，“解释”有助于明确罪与非罪的界限，有助于事务部门把握客观标准。 对发卡银行的业务合规性也提出了新的要求，发卡银行记录了顾客比较有效的联系方法，采用更方便有效的通知手段，避免提高催收价格。

融360信用卡拆借师邱苗认为，迄今为止的信用卡恶意透支事件中，一些持卡人没有收到银行逾期等通知，最后不知情地被宣布恶意逾期。 确定新催收的比较有效性，不能让持卡人尽可能偿还，也不能让银行用单一的催收方法通知持卡人新闻不能比较有效地告知。

把犯罪门槛提高到五万元

值得注意的是，这次的“解释”提高了“恶意透支”的有罪判决标准。 把原来的“解释”认定的“金额大”状况从“1万元以上10万元以下”改写为这次的“5万元以上50万元以下”。 “金额巨大”由原来的“10万元以上100万元以下”选修为“50万元以上500万元以下”。 “金额特别巨大”从以往的“100万元以上”修订为“500万元以上”。

在金额计算中，“解释”规定，恶意透支额是公安机关刑事立案时尚未返还的实际透支金额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。 或者支付的金额必须认定为返还实际透支的本金。

另外，“解释”还强调，恶意透支额很大，在提起公诉前所有返还或其他情节轻微的情况下，可以不起诉。 一审判决前全部归还或者其他情节轻微的，可以免除刑事处罚。 但是，因信用卡诈骗受到两次以上处罚的除外。

解体者指出，新规则的提高门槛符合当前经济社会快速发展的现实情况。 国浩律师(北京)事务所金融专业律师刘鹏说，对金钱犯罪来说，金钱金额通常会根据社会支出、生活水平状况的迅速发展进行调整。 原来的“解释”制定的年代，超过1万元已经很高了，但现在过去了近10年物价也发生了很大的变化，在这种情况下有必要降低高刑期和量刑标准。

有利于司法机关的正确判定

事实上，随着信用卡的普及，信用卡透支现象也越来越严重。 为了维持信用卡管理秩序，2009年12月，最高法、最高检查共同发表了《最高人民法院、最高人民检察院关于妨碍信用卡管理的刑事案件具体应用法的几个问题的解释》(法释〔2009〕19号)

近年来，各银行竞争配置信用卡业务，推进银行零售转型，部分银行因“弯道超越”而存在“重数量、轻质量”的问题，发卡资质和信用审查不严格，导致信用卡滥发。 根据央行日前公布的《年第三季度支付系统运行总体情况》，截至第三季度末，信用卡逾期半年的应偿还信用总额为880.98亿元，环比增加16.43%，信用卡应偿还信用馀额的

关于这次修改的原因，刘鹏表示，信用卡现象非常普遍，由于正常持卡人忘记还款等原因而无法偿还的情况很普遍，另一方面，近年来恶意透支信用卡的刑事犯罪案件数量很高，信用卡 各地司法机关在审判标准和尺度的掌握上也有一定程度的不一致，这是这次“二高”修改的第一原因，有助于司法机关正确认定，明确信用卡过期罪和非罪的区别。

邱苗认为，现在信用卡正在迅速发展进入高速公路。 “二高”我认为这次司法解释从司法层面规范信用卡业务有助于领域健康长期迅速的发展。

北京商报记者崔启斌吴限

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