“银行+”精准扶贫模式探析

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“精准扶贫”已成为当前的热门话题。金融系统的从业人员充分发挥自身在行业中的优势，运用各种金融资源和金融手段，不断努力准确扶贫，取得了显著成效。在这一浪潮中，中国人民银行驻马店中心支行主动从理论支持和实践探索两方面积极引导辖内金融机构全面准确地开展扶贫工作，探索出了可复制、可操作、可推广的“银行加”系列五种模式。

从理论中寻找想法

从经济学的角度来看，金融精准扶贫就是实现金融资金的优化配置(爱基、净值、信息)。换句话说，就是尽量减少金融资金的“不准确”配置或“错配”。金融扶贫的理论基础源于金融与经济发展的关系。相关理论和实证研究在不同程度上证实，金融促进经济增长，经济增长推动减贫。一些研究发现，改善低收入群体的资金供应有助于减轻贫困。从金融扶贫渠道来看，可以分为支持贫困人口的直接渠道和带动贫困人口的间接渠道。前者直接向贫困地区或贫困人口提供金融服务，而后者向一些企业或行业提供金融服务，通过经济增长间接推动贫困地区和贫困人口脱贫。一些研究表明，间接渠道比直接渠道具有更好的减贫效果。

五种模式的突破

(一)“银行+政府+贫困户”的泌阳县金融扶贫模式。邮政储蓄银行泌阳县支行与县扶贫办、县食用菌办公室完全连通。通过“银行+政府+贫困户”的模式，依托担保基金的带动，发放了271笔1615万元的扶贫贷款，帮助270多户贫困户从事食用菌种植和生产，探索了脱贫致富的新途径，取得了较好的经济效益和社会效益。

中国人民银行泌阳县支行建议县政府投资设立扶贫担保基金，以1:5的倍数放大，并拨付首批专项担保资金1480万元。邮政储蓄银行推出“惠民扶贫贴息小额担保贷款”信贷产品，针对农业合作社，具有带动贫困户和有创业意愿的贫困户的效果。贫困家庭不仅可以贷款创业，还可以入股相关的农业合作社。在年底，每个人将获得2000元的奖金，同时，他们可以从工作中赚取收入。仅2016年以来，邮政储蓄银行就向80户有能力和创业愿望的贫困家庭发放了400万元贷款；向17个扶贫合作社发放贷款1215万元。

实践经验:

政府建立担保基金是关键。建立扶贫专项担保基金可以合理分散扶贫信贷资金的风险，有效降低金融机构的服务成本，充分发挥担保基金的杠杆作用，带动更多的社会资金与实体经济相结合。机密政策是关键。在泌阳县扶贫实践中，由于资金短缺、技术匮乏、信息匮乏，选择县政府扶贫办、村第一书记、银行客户经理对贫困家庭给予重点支持。目标是教他们钓鱼。与其教鱼，不如教鱼。通过帮助穷人学习技术、传授经验和提高劳动技能，穷人可以掌握一项技能，并有信心和尊严地摘下贫穷的帽子。

(二)确山县“银行+公司+贫困户”金融扶贫模式。确山县以金融支持龙头企业吸纳带动贫困户就业创业为突破口，采用“银行+公司+贫困户”模式开展金融扶贫，成效显著。

中国人民银行确山县支行指导辖区内金融机构与扶贫办、畜牧局等政府部门联合，将项目与龙头企业进行信息共享，创新推出新的信贷产品。邮政储蓄银行创新推出“惠民扶贫”小额担保贷款。确山农村商业银行创新推出“畜牧业贷款”。确山县木生元畜牧有限公司是一家从事良种猪养殖、生产和销售的龙头畜牧企业，年屠宰生猪3万余头。2013年先后获得河南省畜牧厅绿色无公害认证、农业部无公害认证、十佳诚信单位称号和驻马店市农业产业化龙头企业称号。公司积极吸纳贫困户参与经营，将部分仔猪低价出售给贫困户，甚至免费送母猪，教授养殖和防疫技术，统一回收贫困户高价饲养的黑猪，解决贫困户销售问题。2014年以来，确山县木生元畜牧有限公司共获得银行贷款845万元，实现产值7193万元，实现利润1050万元，吸纳25户贫困户就业，帮助68户贫困户脱贫。

实践经验:

根据当地情况，确定对扶贫行业的适当财政支持。通过特色经济发展和产业带动贫困户发展，整合和充实扶贫担保资金，充分发挥财政资金支持金融扶贫的作用。实现金融扶贫的产品创新。中国人民银行应充分发挥窗口引导的针对性和有效性，引导金融机构结合特色经济金融需求、政府担保资金和信贷产品，大力开展金融扶贫产品创新。

(3)汝南县“银行+协会+贫困户”的金融扶贫模式。中国人民银行汝南县支行积极引导农业金融机构结合自身实际探索扶贫新途径，推出“银行+协会+贫困户”扶贫模式；金融机构通过小额担保贷款和扶贫贴息支持县内贫困家庭购买大型联合收割机。目前，全县有大型联合收割机7000多台，年纯收入近6亿元，200多户贫困家庭通过这一模式成功脱贫。

2014年，随着越来越多的农民拥有农业机械，汝南县古塔街道办事处在宋庄村成立了农业机械协会，帮助贫困家庭。愿意购买大型农业机械以摆脱贫困并致富的贫困家庭向农业机械协会提出申请。农机协会根据贫困户的资金需求、家庭经济和信用状况，向农村信用社提出初审意见，并提供担保。汝南农村信用社及时跟进，开发推出了“机贷通”贷款品种，实行20%的贴息，并与农机协会充分接轨，满足农民特别是贫困户购买大型农机的资金需求。自“银行+农机协会+贫困户”扶贫模式运行以来，已帮助村内30多户贫困户解决了购买大型农机资金不足的问题。目前，全村拥有大型农业机械300多台，全村贫困人口已全部脱贫。

实践经验:

金融扶贫应与地方特色产业相结合，充分发挥特色产业在促进金融扶贫中的作用。金融部门要敢于创新，就要发挥主观能动性，大胆尝试，找准突破口，做好扶贫工作，带领贫困人口尽快脱贫致富。财政扶贫工作要与地方政府和有关部门协调，大力支持财政扶贫资金。财政投资可以建立一定数额的扶贫贷款担保基金，调动金融机构发放扶贫贷款的积极性。财政拨款用于对贫困户贷款进行贴现，从而减轻贫困户的贷款负担。

(4)平舆县“银行+行业+贫困户”金融扶贫模式。至于如何让贫困户顺利度过最初的哺乳期，平舆县采取了“银行+产业链+贫困户”的模式，引导金融机构在产业链中寻找避风港，抵御市场风暴的冲击，实现生存和发展。从2011年到2015年，全县共有109，300人稳步脱贫。

现代生态种植是平舆县着力打造和扶持的优势产业，也是带动贫困家庭共同致富的重点产业。2016年上半年，平舆金融机构新增种植贷款1990万元，支持现代农业发展。例如，平舆敖祥生态农业种植技术有限公司获得了120万元的贷款支持，并与110名贫困农户签订了专项扶贫资金合作协议和劳动合同，其中规定贫困农户每年年末分红不得低于1000元。目前，公司年销售收入约200万元，有50多名贫困农民在公司工作，每人每年可获得至少6000至10000元的劳动报酬，每年可引导和带动100名当地贫困人口就业和脱贫。

实践经验:

走金融精准之路，支持农业产业化发展，扩大产业化延伸，拉长产业化链条，带动和引导当地贫困户脱贫。整合各种扶贫政策和金融资源，实现扶贫与惠农相结合，使用扶贫资金，有效规避信贷风险。加大金融创新力度，尽快实施农村“两权抵押贷款”、“林业抵押贷款”、“活体动物抵押贷款”，加大对养殖业等农业项目的金融支持。

上蔡县“银行+信贷+贫困户”的金融扶贫模式。作为中国人民银行的试点地区，中国人民银行上蔡县支行继续加大农村信用体系建设力度。2016年初，互联网下应用的上蔡县农村信用体系信息管理系统(升级版)正式投入使用，实现了信用信息的无障碍共享，开创了“银行+信贷+贫困户”的金融扶贫模式。截至2016年6月底，共有用户信息18，460条，家庭农场信息134条，专业合作组织信息3，770条。自2015年以来，已有123名贫困农户获得银行信贷，贷款金额达869万元，县扶贫办发放贷款利息补贴42万元；向4个农民专业合作社发放贷款2680万元，向44个家庭农场发放贷款1103万元。一批知名农业品牌建立，扶贫工作成效显著。

上蔡辛然养殖合作社是农村信用体系建设的先锋和受益者。作为县内较早成立的新型农业产业化专业合作社，也是县内农业金融机构的重点支持对象。2015年1月，上蔡县农村信用合作社向该合作社发放了1000万元贷款。截至2016年6月底，专业合作社总资产达到2817万元，销售收入755万元，净利润103万元。每年售出3，000多头商业奶牛，1，700多头奶牛可以进行饲养。新增贫困家庭就业32人，直接增加贫困人口劳动收入80多万元；带动126户养殖户养殖肉牛，统一配牛仔屠宰，农民养殖纯收入增加730多万元。

实践经验:

良好的信贷环境是扶贫资金的活水。上蔡县支行注重优化金融生态环境，全面打造农村信贷环境建设品牌，为贫困户吸引资金，突破扶贫瓶颈。建立金融扶贫服务的信息渠道。一方面，信贷农户、家庭农场和农民专业合作社的业务信息和融资需求被引入金融机构；另一方面，它展示了金融机构的金融产品和服务方式，为银行和企业提供了信息对接。引导金融机构重点加大对信贷农户和信贷企业的金融产品创新，重点支持龙头扶贫企业和新型农业经营实体。

启迪

坚持银行的经营原则，不得有任何偏差。“安全、流动性、效率”三大经营原则是《商业银行法》赋予银行的法定职责，是商业银行开展各项业务的底线，是保证商业银行可持续发展的前提，在任何时候、任何情况下都不能背离。只有坚定地坚持这三个原则，银行才能生存和发展。准确扶贫是当前的政治任务，也是今后的重要经济工作。经济和金融总是紧密联系在一起的，因此，如果没有精确的扶贫，银行谈论发展是不可能的，也是不现实的。如何在扶贫的重大经济活动中找到切入点，驻马店市中心支行探索的五种“银行+”模式为样本。通过五种模式的成功运作，充分调动了银行参与精准扶贫的积极性，激发了贫困户脱贫致富的动力，实现了社会、政府、银行、贫困户的双赢。

银行的社会责任感是不可或缺的。作为金融企业，尤其是国有或国有控股的金融企业，履行社会责任是企业公民的道德底线。然而，就单个金融机构而言，由于其所处的地理位置、社会环境、当地经济发展水平以及自身业务发展阶段的不同，在特定时期，其履行社会责任的程度也会有所不同。在经济上升周期中，企业可以拥有更多的资源和能力，可以快速成长和发展，而银行只需要锦上添花；然而，目前经济增长率处于下行周期，企业遇到困难，需要更多的精力和资源来解决。同时，减贫是一项政治任务。银行家不能只关注他们的业务目标。只有当经济走出谷底，银行才能快速发展。

用最有效的方式来煽动社会资本投资扶贫。对于精准扶贫来说，如何找到最有效的方式来激发更多的社会资本介入精准扶贫，避免资金的低效漫灌是一个重要的方法问题。作为第一个切入点，银行信贷资金导向往往可以事半功倍。银行作为信贷资金的专业运营机构，具有天然识别和发现贫困家庭经营项目商业价值的产业优势。通过一系列丰富而成熟的信贷管理经验，银行帮助贫困家庭筛选具有商业可持续性的商业项目，并提供金融支持。银行信贷资金的介入将带动更多的金融资金和社会资本共同投资，实现精准扶贫资金的滚雪球式增长，帮助贫困家庭提高造血功能，实现从救济扶贫到发展扶贫的转变，最终实现完全扶贫，完成精准扶贫的最终目标。

用市场经济思维创新金融支持和精准扶贫模式。中国的扶贫经历了从救济扶贫到发展扶贫的转变过程。救济扶贫是指利用行政手段直接向贫困家庭分配扶贫资源。扶贫资金主要用于解决吃饭、住房等基本生活问题。扶贫效果有限，只能起到输血的作用，却不能从根本上改变贫困家庭的生活状况。这是暂时的、短期的和不可持续的。用市场经济思维创新金融扶贫模式，就是要突破传统思维，变输血为造血，用发展和商业手段脱贫。开放式扶贫是中国扶贫实践中探索的一种重要模式，已成为世界各国公认的成功范例。开放式扶贫是通过工业化发展、自我能力生成和发展能力培养，提高贫困家庭生存和发展能力，脱贫致富的一种扶贫方式。以发展为导向的扶贫更加注重区域经济发展，区域经济发展带动贫困地区的经济发展，进而带动贫困家庭脱贫。